众所周知，我国存款利率从2024年开始，进入到下行的趋势之中。现在各家银行的3年期存款的利率降至2.15%，1年期存款利率跌至1.65%，已经处于历史最低水平。而存款利率的持续下跌，会导致储户的利息收入大幅减少。现在银行存款利率已经大势已去，预计未来仍有下行空间。

导致银行存款利率长期下行的原因有两个：一个是，现在银行存款数量越来越多，而贷款市场需求却持续萎缩。这无疑会给银行放贷带来巨大的压力。所以，银行希望通过降息，来促使储户把存款拿出来用于投资和消费。另一个是，银行希望通过连续降息，来降低社会融资成本，以刺激企业贷款、居民买房等贷款市场需求反弹。

虽然银行存款利率总体呈现下行的趋势，但也有不少中小银行为了吸引储户存款，就给出了远高于国有银行的存款利率。比如，有些中小银行给出的3年期存款利率达到2.8%，1年期的存款利率达到2.15%。不过，中小银行存款利率虽然诱人，但也有不少中小银行出现破产的情况。

比如，辽宁农村商业银行、太子河村镇银行、重庆梁平澳新村镇银行等。而中小银行出现破产倒闭的结果是，储户的存款取不出来，账户暂时被冻结，甚至连超过50万以上的存款本金都可能会蒙受损失。

面对中小银行出现破产、解散等情况。一些储户往往会选择把钱存在股份制银行。股份制银行的安全性要比村镇银行、民营银行要好，但存款利率又要比国有大银行要高一些。尽管如此，但国内物价每年都会有不同程度的上涨，不仅是存在银行里面的利率跑不赢通胀率，而且就连存款本金的购买力每年都在下降。显然，把钱存在银行里面，会遭受资产贬值之苦。

而为了挽留住储户的资金，不少银行会向存款人推荐高收益的银行理财产品。不过，银行理财产品也并非很安全。近期，由于债券市场的波动、货币市场的收益下降等因素，很多银行理财产品也出现了亏损，这让投资者蒙受损失。事实上，从2024年开始，银行理财产品也已经打破“刚兑”。这意味着，银行理财产品一旦出现亏损，损失都将由投资者承担。

从目前大势看，未来银行存款利率下降，以及各类理财产品投资风险上升，已经成为趋势。对此，有银行工作人员表示，存款人应早做准备。如果你既想获得更高的投资收益，又不想承担过多的投资风险。建议存款人可以采取多元化的资产配置。就是存款人可以把所有的资金分成三份：

一份购买结构性存款、国债、大额存单等无风险投资品。另一份购买债券基金、R2以下银行理财、货币基金等低风险产品。最后一份可以购买风险相对较高的股票型基金，以及能够每年现金分红的银行股。如此一来，既能把投资风险降到最低，又能实现投资收益的最大化。