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来源：北京商报

存款一季度“开门红”赛程近半，已有银行披露阶段性战绩。2月13日，北京商报记者注意到，山西农村商业联合银行、南漳农商行、临武农商行、景州农商行等多家银行近日公布“开门红”工作成效，个别银行透露已提前完成一季度存款净增目标。

对于地方银行而言，“开门红”好比一场战役，关乎着全年业绩成效，在“开门红”期间，存贷款价格战火热，不少银行通过阶段性上调存款利率或下调贷款利率积极揽客。在分析人士看来，阶段性上调存款利率或下调贷款利率揽客能够短期内吸引客户、提升市场份额，但长期来看，地方银行需要深耕本地客户需求，制定差异化的“开门红”策略。

多家地方银行亮“战绩”

2月13日，北京商报记者梳理发现，山西农村商业联合银行、南漳农商行、临武农商行、景州农商行等多家银行公布“开门红”阶段性成果，存、贷款业务增速明显，个别银行透露已提前完成一季度存款净增目标。

例如，山西农村商业联合银行披露，旗下多家农商行积极抢抓首季“开门红”营销旺季，朔州农商行通过线下网点宣传，线上网络链接、微信群、朋友圈等模式邀约客户，截至目前，该行电话营销优质客户1万余人，厅堂营销存款8000余万元。屯留农商行强力推进“开门红”营销活动，截至目前，该行各项存款较年初新增6.3亿元，贷款新增2.6亿元。

对于地方银行而言，“开门红”好比一场战役，关乎着全年业绩成效。为顺利推动业务开展，不少银行会提前召开动员大会，下达各网点任务指标，设立考核办法或激励机制，动员员工完成相关业务。南漳农商行披露，该行通过开展“开门红”营销活动、客户走访、金融知识宣传等方式，建立“分层对接+专属服务”工作机制，大力拓展个人储蓄存款，同时，对接政府、财政、农业局等系统客户，争取财政性存款和对公存款引流。截至2月10日，全行各项存款余额171.27亿元，较年初净增12.6亿元，提前完成一季度存款净增目标。

景州农商行透露，全辖各网点牢牢抓住流量客户、盘活存量客户、激活潜力客户、开发新增客户，存贷款业务均有所增长，截至1月31日，各项存款较年初增长3.65亿元，对公日均存款较年初增长3932万元，各项贷款较年初增长8900万元。

素喜智研高级研究员苏筱芮表示，中小银行注重“开门红”期间的营销，一方面在于新年新气象，期望为银行自身带来好的开局；另一方面，中小银行相较传统大行而言融资渠道并没有那么多元化，在负债端多依赖于揽储方式。

存贷款价格战持续

据了解，银行“开门红”的周期一般为当年1月初到3月末，但部分银行会于前一年12月提前开启，在此期间，存贷业务往往是营销“重头戏”。

北京商报记者注意到，在“开门红”期间，存贷款价格战依旧火热，不少银行上调了存款利率。例如，桃源农商行发布存款利率上调公告，1年期、2年期定期存款利率分别增至1.6%、1.7%。2月13日，北京商报记者从桃源农商行网点人员获悉，此次上调的存款仅针对5万元以上，5万元以下利率没变，1年期、2年期存款利率分别为1.5%和1.55%。

怀仁农商行则上调了1年期、3年期定期存款利率分别为1.75%、2.15%，调整后，该行利率已出现倒挂，1年期高于2年期定期存款利率30个基点，3年期高于5年期25个基点。

“一季度1年期、3年期定期存款利率有活动，之前1年期利率是1.4%，3年期利率是1.9%。”怀仁农商行网点人员介绍。

对于存款利率倒挂原因，资深金融监管政策专家周毅钦认为，需求和供给两端都会影响银行的存款定价策略，有些银行的存款利率可能会出现倒挂的情况。从需求来看，市场利率正处于不断下调的通道内，市场对未来经济预期的不确定性导致储户更偏好短期存款。从供给来看，银行为缓解负债成本压力，更倾向于降低长期存款利率以控制利息支出，通过利率倒挂的方式来调整期限结构以吸引行外资金。

贷款端，个人消费贷的营销也未停止。例如，泸州农商行近日发布个人综合消费贷公告，根据公告内容，该行个人综合消费贷年化利率低至2.8%，此前则为3.1%。3月31日前，用于电子产品、住房装修、家电家具耐用品等商品线下的消费贷款，财政部门按照年利率1.5%、单笔不超过3000元给予居民1年期一次性贴息，补贴后利率低至1.3%。

“‘开门红’期间部分银行通过阶段性上调存款利率或下调贷款利率来揽客，是一种非常常见的市场竞争策略，可以在短期内迅速吸引客户、提升市场份额。”周毅钦指出，当然，这种策略也存在一定局限性，一定程度上提升了银行的付息成本，压缩了银行的利润空间，有些客户也可能因此对利率调整产生依赖。

营销策略应更加精细化

“开门红”是银行储备项目资产的好时机，但在低利率背景下，上调存款利率或下调贷款利率的空间变得有限，因此，这也要求银行“开门红”营销策略更加多元化和精细化，不仅关注短期的业绩指标，更注重长期的客户关系和品牌建设。

素喜智研高级研究员苏筱芮表示，低利率时代到来，银行2025年“开门红”需要结合自身的增长策略，在个人、对公领域做好业务布局，阶段性上调存款利率或下调贷款利率揽客是一种“短效药”。在市场利率下行的趋势背景下，地方银行需要投入更为长远的眼光，运用自身线上、线下渠道，合理嵌入“开门红”相关产品及服务，还可以挖掘存量客户的更多需求。

“对于中小银行而言，在面对大型银行的竞争压力时，制定差异化的‘开门红’策略至关重要。”周毅钦建议，中小银行可以充分发挥其地域优势和本地化服务能力，深入了解本地客户的需求，推出贴近县域、贴近社区、贴近本地居民的特色金融产品和服务，例如针对当地小微企业、个体工商户的定制化贷款方案，或针对中老年、农户、新市民等客群的金融产品。此外，可以加强与本地企业、政府、社区的合作，通过联合营销或补贴活动，提升金融品牌的影响力和客户信任度。