记者 姜鑫 魏云鹭 “健康险具有较强的公共属性。商业健康险想要好好发展，不仅需要练好内功，持续提升核心能力，也需要良好的外部环境，离不开国家政策的支持和推动，以及医疗医药产业链的协同合作。”

2月中旬，众惠财产相互保险社（下称“众惠相互”）董事长李静在接受经济观察报记者专访时发出上述感慨。

当前，商业健康险正迎来新的发展契机。医疗体制改革的持续深化正影响着用户的就医偏好。无论是医疗支付方式改革，还是药品集中采购，政策的调整都在倒逼商业健康险作出相应变革。

在众惠相互的保费收入中，健康险占比高达96.15%。过去一年，众惠相互交出了一份逆势增长的成绩单：2024年公司累计实现保费收入30.85亿元，其中健康险保费收入为29.66亿元。成立8年以来，众惠相互平均保费规模增幅达72.78%，超过行业平均水平，并已连续三年实现盈利。

在保险行业深耕超过30年的李静，对商业健康险有着深刻的理解。

创业以来，李静带领众惠相互经历了保险行业快速发展变化的8年，不碰车险，主动放弃信用险等业务，以财产险主体身份走出了一条没有分叉的商业健康险探索之路。

“我们倾尽整个公司的力量专注健康险业务，此间做过很多尝试，也算是迎来了最好的时刻。”李静说。

借助移动互联网发展的东风，百万医疗险在2016年掀起增长浪潮。如今，医疗险已超越重疾险，成为商业健康险的第一大险种。在医疗体制改革推进的当下，这种发展势头会更加迅猛。众惠相互则充分发挥了相互保险的机制优势，以不追求股东利润和经营成本低廉的特点，为中低收入人群和高风险领域提供“惠而不费”的保险产品和服务。

当下，关于健康险的发展，李静有何思考？

|对话|

经济观察报：2024年，众惠相互交出了不错的成绩单，你如何看待公司的快速发展？

李静：公司能够实现快速、稳健且高质量的发展，主要有三大原因：

一是互联网快速发展，带来时代新机遇，客户对于保险的认知度和信任度显著提升，带来广阔的市场前景；二是公司在打基础的阶段，深耕健康险领域、苦练运营管理能力后，成果集中显现；三是持续聚焦普惠型保险这一增量市场，前期布局的相互类项目已陆续开花结果，开发并上线了多个特色产品，赢得了客户的广泛认可，客户数量、信任度和满意度均显著提升，推动了公司整体业务规模快速增长。

经济观察报：中国保险市场近年来发生了哪些显著变化，尤其是在健康险领域，这些变化对众惠相互产生了怎样的影响？

李静：近年来，中国保险市场的变化十分显著，尤其是在健康险领域，呈现出以下几个特点：

首先，市场对保险的认知正在改变。年轻人对商业保险的接受度在明显提高，对健康险的需求持续增长。这得益于中国保险业多年来在人身保险和个人健康保险方面的宣传和普及。

其次，居民的保险意识提升是一个渐进的过程，国家在推广上发挥了重要作用。国家医疗保障体系的完善也是循序渐进的，如新型农村合作医疗的发展经历了长期积累，公众接受程度不断提高。因此，如何让更多人更好地理解商业健康险的价值，并认识到其对基本保障的补充作用，需要更高层次的教育和推广。

对于众惠相互而言，这些变化既是机遇，也是挑战。机遇在于市场对商业健康险的需求上升，尤其是互联网保险的兴起，让我们能够通过互联网工具更快速、更高效地触达客户，并完成保险认知教育和运营转化。挑战则在于市场竞争日益激烈，我们需要不断提升自身能力，优化产品与服务，以满足客户需求。

经济观察报：在医改背景下，商业健康险面临哪些机遇和挑战？在参与多层次保障体系的建设中，商业健康险有哪些发展空间？

李静：2024年，国家医保局提出，要健全“1+3+N”多层次医疗保障体系，明确商业健康险由补充角色转向核心支柱。这一政策导向释放了制度红利，使商业健康险迎来了最大的发展机遇。

DRG（疾病诊断相关分组）/DIP（按病种分值付费）改革促使医院更加注重成本控制和医疗服务质量，为商业健康险提供了更精准的风险定价依据。同时，药品和医疗耗材的集中采购政策有效降低了药械价格，不仅减轻了患者的经济负担，也缓解了商业健康险的赔付压力。

但当前商业健康险还处于发展阶段，整体赔付占卫生总费用比例较低。如何提升商业健康险的覆盖度、提高赔付比例，成为行业面临的最大挑战。

商业健康险的发展同样需要监管层面的支持。例如，可探索医保数据向商业保险适度开放共享的机制，推动医保与商业保险数据接口标准化，使精算定价更加精准，从而缓解低赔付率的困境。

此外，监管部门也需要进一步完善政策法规，加强对商业健康险的监管，优化带病体保险的精算规则，同时鼓励产品和服务创新，以推动健康险行业的多元化发展。

在医疗体制改革的过程中，医疗行业也发生了重大的变化，需要更加开放和包容，并加强与商业健康险的合作，例如一站式结算、开发单病种保险、实现数据共享，以提升医疗服务的透明度和运营效率。

经济观察报：你认为国家医保局一系列政策的出台，如数据放开等，对商业健康险的发展会产生哪些具体的影响？众惠相互将如何应对这些影响？

李静：国家医保局政策的出台对商业健康险的发展具有重大意义。数据放开等政策为商业健康险赋能，能够帮助保险公司更好地了解客户需求，优化产品设计和定价，提升风险管理能力。比如通过获取医保数据，保险公司可以更准确地评估客户的健康状况和风险水平，制定更合理的保险产品和费率。

国家医保局推进多层次医疗保障体系建设，也为商业健康险明确了发展方向。商业健康险可以和医保形成互补，共同为民众提供更全面的医疗保障。

众惠相互将积极应对这些影响。一方面，加强与相关机构的合作，争取在数据对接等方面取得进展，充分利用政策带来的机遇。另一方面，根据政策导向和市场需求，进一步优化产品结构和服务质量，提升公司的核心竞争力，更好地满足客户的需求。

经济观察报：你一直强调众惠相互要做一家“小而美”的公司，在发展过程中，如何利用公司的相互制优势探索健康险的发展？

李静：众惠相互是一家相互制保险机构，具有独特的机制特点和优势，作为商保与社保的补充点，自带“普惠”属性，可为中低收入人群和高风险领域提供灵活、惠而不费的保险产品和多样化、个性化的保险服务。公司始终聚焦普惠健康险这一增量市场，服务百姓民生，覆盖“一老一小”、带病慢病、货车司机、新市民等特定人群。截至目前，在运营的相互类项目超10个，覆盖人群超百万人次，产品均价不到700元，展现了“大保险观”在保障社会民生层面的实践。

我们与体检机构、医生医院、健康管理公司、医药厂商等慢病管理相关产业方都有深度合作，共同构建一体化病程干预及管理机制，强化全生命周期的卫生健康服务，尤其是在产品研发阶段，丰富数据、案例及专业知识，让产品更符合消费者的实际保障需求。

经济观察报：众惠相互在发展过程中做出了一些重要的战略选择，你能谈谈做出这些决策的原因和考虑吗？

李静：开业后，我们经营一直都比较审慎。由于市场原因，从2018年开始主动减少了信用保证保险业务，2019下半年全面退出这一领域。信用风险管理能力的建立需要长时间积累，资本是建立信用最重要的手段，一家新公司、小公司不太具备这些条件。当时我们做信用保证保险是既有规模又有盈利，而其他业务的发展还处于早期爬坡阶段，主动放弃这一业务确实是个很艰难的决定。我也很感谢出资人、管理团队及合作伙伴对这一决策的支持。事实证明，这一决策是正确的，让我们避免了可能的风险，也倒逼众惠相互更专注于短期健康险领域。

经济观察报：如何看待商业健康险的市场竞争，作为一家相互保险社，该如何进行自身核心能力的建设？在未来的发展中，公司的重点和目标是什么？

李静：目前，商业健康险的竞争比较激烈，但市场的空间仍然巨大。面对这一巨大的市场，核心问题在于要明确自身定位、确定客户群体以及思考如何为客户提供更加优质的产品服务，从而更好地提高运营效率。当市场竞争足够激烈时，最重要的是要打好基础。

对于保险公司来说，自身的核心能力建设十分重要，从早期的运营转化和产品研发能力，到最重要的会员服务能力的建设，通过不断优化产品，满足市场需求，尤其是在细分市场的服务，需要非常精准。要不断提升这些能力，为客户提供更好的服务体验。

当下目标仍是行稳致远，追求稳定增长，锤炼公司内功。未来三年致力于做“一家好的公司”，不仅具有持续增长的规模和稳定的利润贡献，更重要的是其社会价值和相互模式能够得到社会的认可。为此，公司将坚定走普惠保险之路，聚焦细分场景，提供高质量的会员服务和管理能力，让更多老百姓能享受到普惠保障，同时也为国家多层次医疗保障体系建设贡献自己的力量。