今年以来，商业银行存款利率持续下行，不过这一势头在最近发生了一些变化。 近日，部分中小银行发布公告，上调1万元及以上定期存款执行利率。与此同时，多家银行也加紧了大额存单营销力度。

年末是商业银行的揽储旺季。 业内人士普遍指出，推出利率较有吸引力的产品，是商业银行吸引存款的重要方式之一。不过从长远来看，存款利率下行趋势依然未变，银行也需探寻更多元的营销方式来留住客户。

营销驱动中小银行上调存款利率

进入12月，通过上调定期存款利率来揽储的中小银行显著增多。

具体来看，河南襄城农商银行将该行1万元起存，期限三个月、六个月、一年、二年、三年定期存款执行利率分别上浮至1.15%、1.35%、1.66%、1.71%和1.96%。河南荥阳农商行自12月7日起将起存金额1万元的三个月、六个月、一年期、二年期、三年期 存款利率分别 上调至1.15%、1.35%、1.8%、1.8%、2.05%。此外，河南禹州市农村信用社、山西汾西县太行村镇银行等多家银行也对 存款利率进行上浮。

“买大额存单开大运！”“年末存款，稳当收益”.....除了上调定期存款利率，近期不少中小银行还加大了大额存单的发行、营销力度。 部分银行推出的大额存单产品利率突破2%，甚至达到3%。比如，江苏无锡锡商银行12月6日发布的公告显示，该行一款3年期、20万元起存的大额存单“明星产品”年利率能达3.00%。山东潍坊银行在12月5日发布了一期20万元起存、年利率最高达2.05%的可转让大额存单。贵州安顺农商银行在12月3日发行了年利率为1.9%的20万元起存、一年期大额存单，该存单发行截止日期为2024年12月31日。

作为“揽储利器”，有吸引力的定期存款、大额存单产品有助于银行留住储户。 融360数字科技研究院高级分析师艾亚文指出，年末是银行揽储的关键时节，考核压力也比较大，部分中小银行会通过阶段性上调存款利率、调整营销策略来吸引储户、完成营销任务。

“这一趋势可能延续到年底甚至明年过年期间。这段时间是资金需求高峰期，银行揽储竞争会更激烈。”艾亚文说。

邮储银行研究员娄飞鹏也表示，年末、年初是银行揽储旺季。提高存款利率是中小银行吸引存款的一个方式，在存款利率市场化环境下，这是可行的选择。

从“卷价格”到“卷服务”

尽管当前部分银行通过调高定期存款利率来吸收存款，业内人士普遍认为，在商业银行净息差承压的当下，“高息揽储”不可持续。比起“卷价格”，未来商业银行更需考虑从提升客户体验、改善营销模式等多方面入手，吸引、留住客户。

艾亚文指出，目前存款利率持续走低，可能导致存款向理财产品等其他高收益产品转移，银行揽储难度加大，对利率较敏感的储户可能出现流失。为此，商业银行需要丰富产品种类，加强营销手段，根据不同客户群体的需求，采取差异化定价策略，提高竞争力。

娄飞鹏认为，在银行净息差较低且仍然有下行压力的情况下，提高存款利率将进一步抬高银行负债成本，不利于稳定净息差。因此，中小银行通过上调存款利率吸储时，也需要平衡自身资产负债情况，可考虑“跳出存款抓存款”，通过做好资产业务和支付结算服务等沉淀存款资金。

浙商银行北京分行一理财经理介绍，目前，银行要摒弃传统的“高息揽储”单一营销方式，采用多元化营销手段，增强客户对银行产品的了解和信任。同时，更 要注重客户体验的优化，以良好的客户体验吸引和留住客户。