降息潮下，多家中小银行逆势宣布上调存款利率。

2月12日，陕西麟游农商银行、湖南桃源农商银行均发布存款利率上调公告。据时代财经不完全统计，近1个多月有近10家中小银行通过官方微信公众号、营销海报等宣布上调存款利率。

整体来看，这些上调存款利率的银行多为区域性农商行、村镇银行等中小银行，涉及地区包括陕西、河南、湖南、山西等省份。

中小银行上调存款利率，或出于应对“开门红”方面的考量。

苏商银行研究院高级研究员杜娟向时代财经表示，年初是银行开门红冲刺时点，银行根据自身的资产配置类型、规模、期限等需求，需要安排相应的存款资金支撑。中小银行在品牌、客户基础等方面较弱，所以会通过较高的存款利率吸引客户。

她进一步指出，国内处于利率下行区间，银行净息差在历史低位。短期因开门红、客户维系等考量而推出的高息存款，不会改变存款利率的下行趋势。

近10家中小银行官宣上调存款利率

近日，“存款利率涨涨涨”“存款利率一浮到顶” 等宣传语出现在不少中小银行的营销海报中，部分银行还直接发布公告上调存款利率。

包括上述的陕西麟游农商银行、湖南桃源农商银行在内，近1个多月来，河南义马农商银行、山西寿阳汇都村镇银行、陕西略阳县农村信用合作联社、山西怀仁农商行等近 10 家银行也都上调了存款利率。

来源于：图虫创意

有银行存款利率大幅上调。以山西朔州农村商业银行为例，其营销海报显示，1月22日该行将对1年期、3年期人民币存款利率进行调整。与该行11月发布的存款利率表相比，1年期整存整取存款执行利率由1.4%上调35个基点到1.75%，3年期的年利率则由1.9%上调25个基点至2.15%。

这意味着，调整后10万元1年期存款利息可增加350元，10万元3年期存款累计利息可增加750元，对储户形成一定吸引力。

相较于国有大行，这些上调存款利率的中小银行利率优势明显。

时代财经注意到，上调存款利率的这些银行，3年期、5年期存款利率多在“2”字头，上述银行1年期存款年利率也基本超过1.5%。例如，1月3日寿阳汇都村镇银行公告显示，该行1年期存款执行年利率为1.80%，3年期和5年期皆为2.15%。

相比之下，几大国有银行同期限的存款利率就逊色不少。目前，国有六大行的整存整取挂牌利率存款利率皆为“1”字头，1年期、3年期、5年期存款年利率分别为1.1%、1.5%、1.55%；寿阳县汇都村镇银行调整后的存款利率较六大行同期限的存款利率高出超60-70基点。

不过，需要注意的是，部分银行对存款利率上浮设置起存门槛，部分利率较高的存款还进行了限额。据河南义马农商银行的宣传海报，该行1年期年利率为1.7%的存款，1万元起存；1年期年利率为1.8%的存款，5万元起存，且这些存款都是限额发放，额满即止。

另外，重庆农商银行某客户经理向时代财经透露，该行利率较高的存款，如3年期、年利率2.25%的存款已没有额度，如需购买则要向分行领导申请额度。另外，时代财经注意到在社交平台上，也有网友反馈，部分银行高利率的存款很多都已无额度。

值得一提的是，部分银行上调存款利率后，不同期限的存款出现利率倒挂现象。例如，山西怀仁农商行1月21日开始执行新上调后的存款利率，调整后一年期利率（1.75%）反超2年期（1.45%）。

专家：高息揽储并不能长久持续

目前，国内存款正处于降息潮中。回顾2024年，中国人民银行于2月、9月分两次实施降准，累计下调幅度达1个百分点；与此同时，以国有大行为首的存款挂牌利率，也在7月、10月经历了两轮下调，定存利率自此迈入“1”时代。

在此背景下，上述逆势上调存款利率的中小银行，其行为具有一定的“阶段性”特征。时代财经注意到，这些银行宣传存款利率上调时，多配以红色的营销海报，打出“限时高息”“新年巨惠”等颇具吸引力的营销性词汇。

盘古智库高级研究员江瀚向时代财经分析称，这或是为了实现开门红期间的揽储目标。岁末年初之际，银行通常会通过提高存款利率吸引更多储户存入资金，以增加银行的资金来源，为全年业务开展奠定基础。此外，中小银行可能面临较大的市场竞争压力，通过提高存款利率可以增强其市场竞争力，吸引更多的客户。

在江瀚看来，部分银行上调存款利率，并不代表降息潮的趋势已经改变。“当前全球经济形势复杂多变，货币政策也处于动态调整之中。虽然一些中小银行上调了存款利率，但从整体银行业来看，利率政策并未出现明显变化，且整体货币政策仍然保持稳健，因此不能简单地认为降息潮的趋势已经逆转。”他称。

需要注意的是，商业银行普遍面临息差收窄的问题，中小银行高息揽储存在一定风险。

国家金融监管总局统计数据显示，截至2024年四季度末，我国商业银行平均净息差水平为1.53%，刷新历史新低。

“中小银行为了吸引客户、扩大市场份额，采取更为激进的揽储策略，包括提高存款利率等。这种行为短期内或许能帮助银行吸纳资金，但也可能带来潜在风险。 ”江瀚指出，高息揽储会增加银行的资金成本，对银行的盈利能力造成一定的压力。如果银行无法通过提高贷款利率等方式将新增成本转嫁给借款人，利润空间可能会受到挤压。

从长期来看，江瀚认为高息揽储并非可持续的发展策略。银行应该注重提高自身的服务质量、优化产品结构、加强风险管理等方面的能力，以提升自身的综合竞争力。