“从‘赌客户不出险’到‘帮客户少出险’，背后是开创新时代中国特色的服务型保险。”10月27日，“平安大讲堂·‘防救赔用’保险新范式”在深圳举行，复旦大学经济学院副院长、风险管理与保险学系主任许闲如是表示。现场，业界围绕保险业如何从“事后赔付”向“全流程风险管理”转型展开深度探讨。

在许闲看来，保险的最终价值在于切实回应社会需求。随着我国保险业从“规模扩张”迈向“质量提升”，保险发展更偏重保障归位、风险共治，不再是单纯的“事后补偿工具”，而是通过“事前防控、事中干预、事后赔付”全链条服务，减少社会总风险成本。与上述“价值回归”理念相契合，平安产险当天也公布了“防救赔用”服务体系和实践案例。

许闲

“保险业的最终价值不在于规模利润，

在于回应社会需求”

在本次“平安大讲堂”上，许闲指出，我国保险行业自1980年代开始系统化发展，经历了多个阶段。保险1.0时代是“为有产者保财产”，保险2.0时代逐渐演化成为财富管理工具，迈入保险3.0时代，保险更偏重于保障归位、普惠覆盖、技术驱动和服务取胜。

保险不仅是金融产品，更是国家与人民之间的风险共治契约。随着我国人口红利消退、民生需求升级，这些变化正倒逼保险业的价值重构。国家政策引导保险业通过事前降低出险概率、事中避免损失扩大、事后完成快速赔付，从“损失补偿”向“风险防控”转型。中国保险机构需以国家战略为锚点，聚焦人民需求开发本土化产品，打造服务民生的“托举之手”。

许闲认为，目前中国保险正在从“规模扩张”走向“质量提升”，各类风险保障的创新险种涌现，农业险、巨灾险等风险保障的险种创新层出不穷。在他看来，这些创新背后，是保险业对保障本质的回归的践行。

那么，如何回归本质？“保险行业的最终价值，不在于规模或利润，而在于能否切实回应社会需求。”许闲强调，回归保险的保障本质，做中国人自己的保险，这是中国保险业必须明确的认知。唯有从理念上转变，企业利益与国家利益才能共振，最终实现社会总风险成本减少，让保险真正托举民生。

从1.0到3.0的进化，他认为，中国保险业四十载完成从“学生”到“老师”的逆袭，正在从国际规则的跟随者，逐步转变为全球保险治理的参与者和贡献者。这种转变背后，是“以人民为中心”思想的实践。

直面出行痛点，

探索“防救赔用”服务体系

记者在“平安大讲堂”上注意到，如何探索“让保险托举民生”也有了落地实践。

近年来，随着旅游政策驱动，冰雪经济、户外运动等热潮兴起，旅游市场潜力显著释放，旅游需求持续爆发，旅游场景更加多元，但境内旅游保险却存在着“大而全、无差异”的行业痛点。以旅游意外为例，在传统出行场景里，保险的存在感并不强，保险产品高度同质化，缺乏差异化创新。消费者体验被局限在“事后赔付”，难以感受保险的实际服务价值。

对于上述痛点，近年来平安推出“平安行·出行安全守护计划”（下称“平安行”）、“平安24全球守护计划”（下称“平安24”）体系，覆盖境内外出行保障场景，意在构建“防救赔用”安全体系，推动保险服务从被动赔付到主动风险管理的根本性转变。

相关模式创新和数据也在本次大讲堂上进行披露。平安产险个人非车及意健险部副总经理方兴介绍，“平安行”跳出传统“事后赔付”思维，构建“防、救、赔、用”全旅程急难救援服务体系。以“救”为例，整合90家直升机公司、60支专业救援队，急难救援范围辐射全国，可实现“海陆空”最快15分钟内联动出救。 今年以来，“平安行”已保障4290万人，理赔案件超3500起，提供超400次救援服务。

“不出海便出局”——随着中国企业出海与个人海外出行需求增长，海外安全风险防控也成为保险服务的新课题。相关负责人介绍，“平安24”专为境外出行人员打造，涵盖保险保障、医疗救援、应急援助等核心服务和权益，开创了“先防再救后赔”的创新服务模式。今年上半年，“全球急难救援服务”升级，覆盖至233个国家和地区。

一个典型案例是，今年6月伊朗－以色列冲突期间，“平安24”最短1小时内启动撤离救援，共计接回74位同胞。截至去年底，该体系累计服务超6000家企业，65万客户，赔偿金额累计超2.2亿元，并为更多“一带一路”企业出海护航。

对于上述实践，许闲认为，从“赌客户不出险”到“帮客户少出险”，这背后是社会成本降低与企业永续发展的辩证统一，让企业成为政府公共服务、国民安全保障的市场化补位工具，开创新时代中国特色“服务型保险”。

采写：南都湾财社记者 卢亮