财小圈日记

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作者 |唐曜华

新媒体编辑丨 实习生 赵骏霆

最近个人养老金制度和税收优惠政策 全面实施，之前是在36个城市（地区）试点，现在全国只要参加基本养老保险的群体都可以参加了。

一位去年开通个人养老金账户的朋友查了下她的账户，去年存进去1万2，一年下来收益只有100多块钱，她买的产品一度浮亏，随着股市上涨虽然回本了，收益还是挺少的。

由于是养老钱，大家对安全性的关注还是挺高的，同时也希望收益能稍微高一点。

这次个人养老金账户可投资的产品范围增加了特定养老储蓄、指数基金、国债。并且个人养老金账户里的钱领取政策也放宽了，也不必非得到退休或出国等情形才能领——“ 参加人患重大疾病”“领取失业保险金达到一定条件”“正在领取最低生活保障金”，也可以申请提前领取个人养老金。那么“升级”后个人养老金账户值得关注吗？

有哪些羊毛可以薅？

个人养老金抵扣个税是在每年年底算当年抵税金额，如果想要抵减2024 年应缴纳的个税，可以在2024年12 月31 日前往个人养老金账户存钱。过了12月31日只能抵扣明年的个税了。现在正值政策放开以及本年度缴存的最后期限，各家机构都在抓紧时间推活动推广个人养老金账户开户和缴存，那么有哪些羊毛可以薅呢？

目前不少银行推出的活动为开户或缴存送立减金，有的送微信立减金，有的送网银立减金，也有的送京东E卡。不过大部分银行都是抽奖形式，最终送的立减金或京东E卡多少存在不确定性。大部分银行为了鼓励投资者在12000 的上限内多存，会有阶梯鼓励的政策，存越多抽奖最高可得的立减金或京东E卡越多。不少银行最高可得立减金或京东E卡在五六百左右。

总的来说羊毛一般，还需要抽奖才知道能领多少红包，最终红包大小存在不确定性，没必要为了这点羊毛而开户。每家机构代销的产品可能不一样，开户前可以看看有没你想买的产品代销，也可以选代销产品数量多的机构。

税率高过3%才能起到减税效果

个人养老金制度说白了，就相当于现在存一笔钱等退休再花，最大的好处是钱放进去可以避税！每年最多可以往里存1.2万。存多少，就能抵扣多少的应纳税收入！可以按月、分次或者一年存一次，反正年底一起算你当年的抵税金额。但是因为你退休领取的时候还要交3%的个人所得税，所以个税税率10%及以上才划算。比如你税率是10%，存1.2万，能省下1200元的税；税率是20%，存1万2能省2400元，税率30%，能省3600元；要是税率到了45%，直接省下5400元！可以看出来税率越高省税越多，但遗憾的是一年最多只能存1万2，有钱人可能也不在乎这5400元。

但是如果税率10%以下就起不到减税的效果了，月收入8000以下（税率为3%或0），财小圈觉得 就没有必要开通个人养老金账户了，因为存进个人养老金账号的钱不是完全不交税，而是延迟交税的时间和税率低一点。到领取的时候还要按3%的税率补个人所得税，所以只有个税税率高过3%才能起到减税的效果。

（建行APP测算表格）

购买什么产品合适？

我们都知道，钱一旦存进个人养老金账户后，不符合提前领取条件就要等退休才能领，既然拿不出来，可以匹配长期值得投资的产品，通过长期限的投资来获取更高收益。目前个人养老金产品数量已经超过800只。

这次投资产品范围还增加了特定养老储蓄、指数基金、国债，都是可以选择的长期品种，其中特定养老储蓄产品和国债风险相对较低，指数基金风险相对较高。首批85只指数基金已经纳入个人养老金投资目录了，包括比较火的中证A500指数。部分银行APP包括建行、中行、兴业银行、民生银行、中信银行等已经上架一定数量指数基金。

特定养老储蓄产品期限比一般的定期存款期限要长，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限，跟养老目的还挺契合，如果你风险承受能力低，并且觉得未来利率是下行趋势，只要收益率有吸引力，那么你就可以适当配置一点长期限的特定养老储蓄产品。特别是年轻的朋友们，反正距离退休拿出这笔钱还需要很久，还不如锁定一下较高的存款利率。国债也是比较好的低风险选择，但是现在收益率实在太低了，还不如存款，具体可以等发行的时候看收益情况。

对于低风险偏好投资者来说，还有一大选择是理财产品，个人养老金理财产品之前我们做过测评，总体表现还是比较稳健的，而且收益率也高于普通理财产品，财小圈发现，最近债市有“超级行情”，很多个人养老金理财产品1个月年化收益率能达到10%！具体可以挑选一些回撤控制比较好并且历史各个时间维度收益还不错的产品。

个人养老金基金里的养老目标基金和股票指数基金风险相对较高，风险承受能力低的投资者可以控制投资比例。指数基金可以选择一些宽基指数基金进行投资。通常宽基指数基金更适合长期投资，而主题指数基金需要根据市场情况灵活调整配置，对市场机会的把握能力要求更高些。

需要注意的是，权益类投资需要较长时间才能跑出较不错的收益，如果短期有波动也不用担心，关键要从中选出“长跑优胜选手”（回撤控制较好并且收益有一定优势）。