近期，个人养老金制度在全国铺开，也让消费者和个人养老金产品从业机构看到了更多的希望和机遇。有机构预计，个人养老金全国推广，预计年缴存规模有望达到1563亿元。

在个人养老金制度全面推开的当下，从业机构是如何看待政策带来的机遇呢？针对消费者挑选产品等方面又有什么样的建议？带着这样的问题，《每日经济新闻》记者专访到中英人寿首席市场官王潇，以及经代渠道和个险渠道的相关负责人，他们均认为，个人养老金制度全面实施，对完善养老保障体系起到了非常积极的作用。

“此次个人养老金制度全面实施，对完善养老保障体系起到了非常积极的作用。”中英人寿个险渠道相关负责人对《每日经济新闻》记者表示，个人养老金制度对第一支柱的社保、第二支柱的企业年金、职业年金形成有效补充，有助于构建多层次的养老保障体系，满足不同客群的养老需求。

个人养老金作为“第三支柱”，可有效补充“第一支柱”和“第二支柱”

随着社会经济的发展和人口老龄化的加剧，构建多层次多支柱养老保险体系已成为我国社会保障制度改革的重要任务之一。为了满足人民群众多层次、多样化养老保险需求，人社部、财政部、国家税务总局等部门于2022年联合发布了《个人养老金实施办法》。这也意味着，个人养老金制度正式实施。

总体上看，个人养老金制度属于政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。该制度最初选择了36个试点，从试点的情况来看，效果还不错，开户人数突破7000万。在此试点基础上，人社部等多个部门于今年12月联合发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》），决定将个人养老金制度在全国推开。

中英人寿经代渠道相关负责人表示：“作为养老保险‘第三支柱’，个人养老金制度的全面实施，可有效补充基本养老保险和企业年金、职业年金等‘第一支柱’‘第二支柱’，为居民提供更多养老选择，增强养老保障的可持续性。”与此同时，随着我国老龄化加剧、出生率的降低，国家基本养老保险支付压力增大。个人养老金制度的全面实施，能鼓励个人自愿储蓄，为养老体系补充资金，减轻国家财政负担，也为个人退休后提供额外经济支持，提升养老生活品质。据悉，随着个人养老金制度的全面落地，中英人寿通过经代渠道销售的个人养老金产品，在市场上的销售情况表现格外优异。

此外，就对消费者而言，中英人寿经代渠道相关负责人认为，个人养老金制度的全面铺开也能培养消费者的养老规划意识并享受税收优惠政策。例如，该制度鼓励个人提前规划养老，增强长期储蓄和投资意识，促使人们更主动地为晚年生活做准备；每年12000元的缴费上限可在综合所得或经营所得中扣除，投资收益暂免个人所得税，领取时按3%税率交税，降低了中高收入人群的纳税负担，提高了其参与积极性。

险企可通过个人养老金开拓新客户和优化服务

《每日经济新闻》记者注意到，当前的个人养老金产品涉及基金、理财、保险、存款等多个金融产品，而保险是其中最为契合养老属性的产品之一，这也让市场对于保险公司在个人养老金领域的探索充满了期待。

“个人养老金制度的推广，能进一步提升人们养老储备意识，更愿意为养老进行中长期储备。这与保险产品保本、期限长、风险低、收益较为确定等特点天然契合。”中英人寿个险渠道相关负责人表示，由于个人养老金账户相对封闭的特性，与保险公司投资端长期、稳健、流动性有限的投资策略相匹配，有助于保险公司推出更多符合长期养老需求的产品。此外，保险公司可以通过个人养老金广泛获得新客户和转介绍客户，通过后续的客户服务和经营，进行长期险客户的转化。

中英人寿经代渠道相关负责人认为，保险机构积极参与个人养老金产品的开发将会带来业务拓展与客户资源增长、产品创新优化与发挥自身专业优势、提升品牌形象与市场影响力等方面的积极影响。例如，随着制度的全面推开，参与人数有望大幅增加。以个人养老金为链接点，保险公司有机会更加深入了解客户的养老规划和财务状况，为其提供一站式、多元化的保险服务，满足客户全方位的保障需求，增强客户黏性和忠诚度。

同时，积极参与个人养老金业务，有助于保险公司树立良好的企业公民形象，提升品牌知名度和美誉度，增强社会公众对公司的信任和认可，进而在市场竞争中获得更大的优势。通过为客户提供优质的个人养老金产品和服务，保险公司能够在养老金融领域积累良好的口碑，吸引更多客户和业务合作机会，进一步提升综合市场影响力。

据悉，截至目前中英人寿已推出“福临门”“福稳盈”系列共5款个人养老金产品，覆盖个险、经代、银保渠道，已为上万名客户提供了个人养老金保险保障，保费规模超过1亿元。中英人寿首席市场官王潇表示，“‘福临门’‘福稳盈’系列凭借优秀的产品设计和市场定位，销售情况表现非常优异。目前，我们也在持续深化个人养老金产品布局，在产品创新上持续发力。中英人寿紧跟社会老龄化趋势，深刻理解并把握消费者在资金管理、人身保障、养老规划等方面的综合需求，通过‘产品+服务’的模式提供差异化、综合化的保险解决方案，致力于为客户构建一个无忧无虑、富有品质的养老未来。”

未来，保险产品要发挥资金管理和风险保障方面的双重优势

在个人养老金制度全面推开之际，相关部门也将个人养老金产品的种类做了拓展，将指数基金、国债等也加入个人养老金产品中。这也意味着，保险产品想在众多个人养老金产品中脱颖而出，保险公司未来必须深入挖掘并满足客户的需求和痛点，开发出更加多元化、更加契合不同客户需求的个人养老金产品，同时充分发挥保险产品的独特优势。

中英人寿经代渠道相关负责人认为：“长期来看，保险公司未来将在产品类型上积极展开探索创新，在传统型年金、两全产品的基础上，推出更为多样化的新型产品，包括分红型、万能型的年金险和两全险产品等。”

未来个人养老金保险产品的内涵将不再局限于养老资金储备，而是立足不同客户养老需求，为消费者提供更加全面的养老解决方案。保险产品也将与长期护理责任和护理服务紧密结合，充分发挥保险产品在资金管理和风险保障方面的双重优势。

关于如何选择个人养老金产品，中英人寿经代渠道相关负责人建议，养老储备是一个长期的过程，消费者要充分考虑自身的经济状况和养老储备目标、风险承受能力、资金流动性需求，结合自身实际需求挑选适合自己的保险产品，切忌盲目跟风。同时，也要充分考虑保险公司的风险评级、偿付能力和服务质量，选择长期稳健经营的保险公司。

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