面对低利率周期，“高息大户”们也在降息了。近期，多家的美元存款利率和曾以高息存款著称的民营银行存款利率正在调降。

据不完全统计，今年以来，国内多家城商行和多家外资行下调了美元存款利率。此外，至少有8家民营银行对存款利率进行了调整。时代周报记者注意到，目前19家民营银行中，利率在3%以上的个人储蓄存款已经悄然消失。

面对持续收窄的净息差，商业银行不得不从负债端下手，主动调整存款利率水平以应对压力。业内预计，未来商业银行存款利率仍有降低的空间。

低利率环境下，普通人从“躺平存钱”转向“花式理财”。社交平台上，不少个人投资者分享自己的投资方案，有的选择定投债券基金，有的选择长期持有黄金，也有的当起“耐心资本”买入高股息类红利资产。

此外，还有部分理财“小白”开始用DeepSeek给自己规划理财方案。在AI的视角下，低利率时代理财的核心在于平衡风险与收益，通过多元化配置和长期规划抵御市场波动。保守型投资者以国债、存款为主，若偏好存款，优先选择长期限产品以锁定利率，但需权衡流动性需求；进取型投资可增加权益类比例，但需控制仓位。

苏商银行特约研究员武泽伟向时代周报记者表示，在低利率环境下，兼顾稳定和收益的优质资产越发匮乏，普通投资者可以培养资产配置理念，提高股票等风险资产占比，通过资产均衡配置来提高收益、降低风险。

“高息大户”密集降息

“又下调了，存款利率越来越低，还有必要存钱吗？”在某社交平台上，有用户发出“灵魂拷问”。

当前，国有大行存款利率在经历了数轮调整后，利率水平已大幅下降，五年期定存利率仅为1.55%。而一向以高息存款著称的民营银行也在近期开启了新一轮降息潮。

据重庆富民银行2月27日公告，该行自3月5日起调整储蓄及单位人民币存款挂牌利率，调整后储蓄存款整存整取三个月、六个月、一年期、两年期、三年期、五年期挂牌利率分别为1.35%、1.55%、1.70%、2.35%、2.60%、2.50%，其中三年期、五年期利率分别下降10个基点。

来源：重庆富民银行官网

这已经是重庆富民银行今年第二次调降存款利率，今年1月该行将三年期、五年期定期存款以及活期存款利率分别下调20个基点。

据时代周报记者不完全统计，今年以来，重庆富民银行、北京银行、无锡锡商银行、安徽新安银行、湖南三湘银行、辽宁振兴银行、浙江网商银行、吉林亿联银行等8家银行调整了存款利率。

经过此轮调整后，目前民营银行2.9%以上利率的个人储蓄存款产品已悄然下架。

“现在想找个利率高一点的存款太难了，存大银行利率太低，存小银行又不太放心。”有储户向时代周报记者表示。

在人民币存款利率不断调降的背景下，有投资者将目光瞄向了利率相对更高的外币存款。

不过，在美联储降息周期下，今年已有多家银行下调了美元定期存款利率。

2月，、、等多家城商行接连下调美元存款利率，其中南京银行三个月、一年期利率调整为2.1%、2.5%，利率水平较此前“腰斩”；进入3月后，、星展银行、等外资行也跟进下调。

某大行华南地区支行营业部负责人向时代周报记者提供的一份外币存款利率表显示，该行美元存款三个月、六个月、一年期利率分别为2.3%、2.5%、2.8%，港币存款利率相对较高。

“最近也有来咨询外币存款的用户，但整体上持有外币的客户不是特别多。”上述负责人表示。

某股份行华东地区支行理财经理向时代周报记者称，目前该行美元存款一年期利率为2.8%，“我们去年开始就降了一波美元存款利率，现在是一年期维持在2.8%，但是预计后面还要降，要等行里统一通知。”

个人“花式理财”，适当配置权益类资产

低利率环境下，简单的银行储蓄已经不能满足普通人当下的资产增值需求。

上述股份行理财经理告诉时代周报记者，对于风险偏好较低的客户，基本上都是推荐一些低波稳健的理财，例如持有期在一年左右的产品。其解释称，此类中长期理财主要收益靠固定票息，所以波动比较低，持有到期的话确定性比较好。此外，对于一些偏年轻或者比较激进的客户，会建议配置一些基金产品。

去年以来，债市走出了一轮牛市行情，尽管近期债市波动有所加大，但市场对于长期走势仍持乐观态度。

“最近银行理财波动比较大，有些客户出现了亏损，因为理财产品底层基本上是配置债券，如果短期债市出现波动，反映在理财上就会出现净值下跌。”该理财经理称。

武泽伟向时代周报记者表示，当前，国内还处在降息周期中，由于资本利得集中兑现，债市预计会处于长期牛市。如果对流动性要求较高，可以主要配置货币型基金。如果对流动性要求相对放松，可以增配债券型基金。

在多位业内人士看来，个人理财还应该适度提高权益类资产配置比例。

武泽伟认为，一方面，当前权益类在居民资产中比例较低，在低利率环境下，必须要提高权益类资产占比来提高组合整体收益水平；另一方面，随着中长期资金入市、中国资产重估、刺激政策落地等利好释放，A股有望走出长牛，预计权益类资产会有不错的表现。

浙商银行首席经济学家殷剑峰日前表示，家庭理财需考虑生命周期阶段与财富状况，重构理财策略。笼统来说，收入上升期的年轻人可配置20%～30%权益类资产，博取增长潜力；中年家庭以“固收+”产品为核心，平衡稳健与收益；老年群体更侧重国债、长期护理等低风险工具，优先保障资产安全性、流动性。

值得一提的是，在AI浪潮席卷各行各业的当下，部分投资“小白”已经开始利用AI来规划理财。在社交平台上，类似“跟着AI理财第N天”、“从零开始和AI学理财”的帖子层出不穷。

以近期最出圈的DeepSeek为例，时代周报记者以“低利率环境下，应该如何规划理财策略实现资产增值”、“你是一名理财经理，请设计一个‘本金20万元、年化收益率5%以上’的理财方案”等问题进行提问。

DeepSeek经过深度思考后称，在低利率环境下，传统储蓄的收益大幅缩水，普通人需要更主动地调整理财策略，通过多元化的资产配置实现财富保值增值。DeepSeek给出了一份详细的投资规划方案，其中包括不同风险类型资产的配置比例、不同年龄阶段和风险偏好投资者的示例投资组合，以及各类投资的风险提示。

例如，在规划权益类投资时，DeepSeek建议选择抗风险能力强、分红稳定的蓝筹股，或配置“固收+红利”基金，平衡收益与波动，同时适当配置海外资产（如QDII基金）分散风险；此外，黄金作为避险资产，可通过ETF或纸黄金参与，对冲通胀和经济不确定性。

武泽伟表示，使用AI工具做理财规划，实际上是一种技术平权，普通投资者可以获得更多的信息和更专业的分析，相对于专业投资者的劣势将大大减少。

“但是，投资更像是一门艺术而非科学。AI工具更多起到辅助作用，难以替代普通投资者作出决策。如果过于依赖AI工具给出的建议，无法明了建议背后的投资逻辑，想要获得不错的收益是非常困难的。”武泽伟告诉时代周报记者。

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