日前，苏黎世财产保险（中国）有限公司（以下简称“苏黎世财险（中国）”）发布重大赔付公告，揭露了一则令人诧异的索赔案：美国一名6岁男童误吞中国出口空调遥控器电池导致永久性肠损伤，最终以4000万美元达成和解。作为超赔层保险人的苏黎世财险（中国）承担赔款高达14128万元人民币。

北京大学应用经济学博士后朱俊生教授接受记者采访表示，这起天价索赔案提醒，企业出海不只是“卖出去”，还要“站得住”。虽然保险是企业“走出去”的盔甲与靠山，但唯有提前防范、全链条布局、依法合规、合作专业保险机构，才能在复杂的海外市场中稳健前行。

惊现1.4亿元重大赔案

7月10日，苏黎世财产保险（中国）有限公司发布临时信息披露报告称，2023年4月苏黎世财险（中国）收到被保险人报案，其出口美国的一款空调遥控器被指控存在缺陷，导致一6岁男童遭受严重且永久的胃肠道损伤。该男童于2022年7月吞食空调遥控器的电池，伤者对该司被保险人提起诉讼，并要求12520万美元的索赔。苏黎世财险（中国）为被保险人商业综合责任险超赔层保险人。

图片来源：苏黎世财险（中国）官网

苏黎世财险（中国）表示，在收到客户报案后，公司积极与客户及其诉讼抗辩律师等各方进行沟通，在收集相关信息进行保险责任审核的同时，积极协助进行抗辩策略制定及抗辩进程安排。为避免后续该诉讼的陪审团认定更高金额的损失赔偿要求，律师建议被保险人进行和解，最终被保险人与原告以4000万美元达成和解。

根据保单条款及所收到的案件信息，苏黎世财险（中国）认为该案件符合保单保障范围，应就该和解款在基础层已用尽的情况下承担保险赔偿责任，并及时向客户进行保单责任确认及损失理算。2025年6月18日该公司已完成累计折合人民币14128万元的支付，公司保单责任限额已用尽。

此次单人1.4亿元赔偿在国内保险业堪称天文数字。公司2025年一季度偿付能力报告显示更多细节：当期最高单笔再保后赔付2100万元，再保摊回比例85%。结合这一比例推算，这笔再保前赔付金额约为1.4亿元的赔付，极大可能系此次吞食电池案。该笔赔付虽对公司盈利造成一定影响，但整体仍在可控范围内。

苏黎世财险（中国）2025年一季度偿付能力报告

该公司重大赔付不止一单。去年11月，公司还发生一笔董事高级管理人员及公司补偿责任保险重大赔付，金额达到7113.5万元。

2020年11月起苏黎世财险（中国）（上海分公司）的被保险人被其证券投资者提起多起美国证券集体诉讼。该公司作为该董事高级管理人员及公司补偿责任保险第二超赔层保险人。

2024年7月，客户与诉讼原告协商一致就本案达成和解。根据保单条款及所收到的案件信息，苏黎世财险（中国）认为该案件符合保单保障范围，应就该和解款在基础层及第一超赔层保单限额已用尽的情况下承担保险赔偿责任，并及时向客户进行保单责任确认及损失理算。2024年11月22日，苏黎世财险（中国）已完成人民币7113.50万元赔付。

案件折射中国企业“出海”风险

朱俊生接受记者采访时表示，天价索赔案件背后折射出中国企业在“出海”过程中面临三重冲击：一是海外高额赔偿责任与法律风险。美国是全球诉讼成本最高的国家之一，陪审团制度下的天价赔偿常出现在涉及儿童伤害、生命健康的案件中。中国出口产品进入美欧等地市场，一旦发生“产品缺陷+人身伤害”，赔偿金额可能是国内标准的数十倍乃至百倍。二是合规责任的外溢风险。海外法律环境严苛，出口企业若未对产品说明、警示义务、包装合规、风险提示等方面做到极致，极易被视为“疏忽责任”。类似本案，遥控器电池未加防吞咽设计或未附醒目警示，即可能被法院认定为“设计缺陷”或“警示不足”。三是声誉与市场准入双重冲击。一旦案件发酵，可能引发进口商解约、海外经销商终止合作、品牌形象受损。更严重的会导致遭遇贸易壁垒、出口限制或合规黑名单。

保险公司在护航企业出海时能起到哪些作用？朱俊生则认为，保险公司不仅是充当“赔钱”的角色，更在企业出海中扮演着“海外风险管理顾问+法律护盾+赔付兜底方”三重角色：一是通过责任险为企业转移潜在巨额风险。企业投保产品责任险、雇主责任险、公众责任险等，可以有效应对因产品或经营行为在海外造成的法律赔偿。超赔层（Excess Layer）保险正是应对重大索赔的重要手段，如本案中苏黎世财险作为再保险或Excess责任承担方，发挥了关键托底作用。二是提供法律支持与海外应诉协助。大型保险公司通过全球化服务网络，帮助被保险人协调应诉、委托当地律所、评估和解策略。在应对美国诉讼中，许多中国企业因语言、法律体系差异而处于弱势，保险公司则可以成为专业应对团队的组织者与出资方。三是协助企业建立“出口合规体系”。包括产品说明合规、CE/FDA/UL认证建议、安全警示设计等，保险公司可以联动风险工程师，为企业在出海前做好风险监控。

面临海外“天价”诉讼风险，出海企业有哪些应对方法？朱俊生称，一是提前布局保险保障体系。企业应在出海前即设计完整的责任险方案，包括：产品责任险（含海外扩展条款）、超赔层责任险（Excess Liability）、全球综合责任险（GLP/OCIP等）。二是与具备国际服务能力的保险机构合作。尽量选择有全球服务网络的保险公司或联合体，保障当地应诉与理赔效率。三是强化合规与前端风控。在产品设计、包装、说明书、售后服务等方面引入国际法律合规标准，避免“无心之失”成为“高额之灾”。四是建立应诉与危机响应机制。企业可与保险公司协定境外诉讼联络机制、危机公关预案与和解谈判原则。

多环节应对海外天价诉讼

这起天价索赔案提醒，出海不只是“卖出去”，还要“站得住”。虽然保险是企业“走出去”的盔甲与靠山，但唯有提前防范、全链条布局、依法合规、合作专业保险机构，才能在复杂的海外市场中稳健前行。

一是事前前瞻性风险管理与承保设计。如精准风险评估，针对出口企业或海外业务，保险公司要充分评估其产品性质、市场流向、目标国家的法律制度、以往索赔记录等，尤其重视北美市场等高赔偿区域。对于涉及儿童用品、食品、医疗器械、电子产品等敏感行业，应设定更高的承保门槛。科学定价与合理免赔，结合可能的巨灾性赔付模型（如美国的陪审团赔偿模型）制定费率，设定合适的免赔额与赔偿限额，并通过附加条款限制高风险场景下的责任暴露。再保险/超赔分层设计，通过超额责任险（Excess Liability）、再保险分层（Quota Share + Excess of Loss），将大额赔付风险在国内外保险公司之间分摊。对特别高暴露领域（如对美出口），可联合国际再保人进行专项共保、分保协议。

二是事中专业化应诉与费用控制。建立海外应诉机制与本地资源合作，保险公司应与海外律所、TPA（第三方理赔机构）、调查机构保持长期合作，一旦出险可迅速启动法律防线，避免被动判决。例如北美市场常用的“早期介入+主动和解”策略，可以降低天价陪审团裁定的概率。建立控费机制，实现诉讼成本与赔付控制。设立专项应诉预算与成本控制机制，对律所费用、调查成本、和解金等做前端审批与中期监控。优化费用支付结构，避免被告方与律所合谋拖延费用或抬高赔付。

三是事后理赔合规、条款约束与风险复盘。依保单条款严格理赔，明确厘清事故是否符合保险责任条款，例如：被保险产品是否在条款列明的地域；是否存在被保险人重大遗漏告知、违反说明义务、产品召回义务未尽等免责情形。建立追偿机制，若事故中涉及第三方责任（如零部件供应商、品牌方等），应评估追偿路径，启动追偿保全、交叉索赔等机制，减少赔付支出。风险复盘与模型更新。针对每一次天价赔付，保险公司应开展深度复盘，完善核保模型、调价机制与承保策略，对类似客户再承保时提高风控门槛。

四是长期机制建设。建立全球化承保与理赔团队，保险公司在推动“护航企业出海”过程中，需设立专门的全球责任险承保与理赔中心，加强专业积累、行业研判与应对协同。增强风险教育与行业引导。联合出口商协会、贸促机构，对出海企业进行产品责任风险培训，并推动企业自身合规建设，从源头减少保险事故频发率。

总之，保险公司面对海外天价诉讼，最核心的是“三防三控”：防诉讼陷阱（前期风控）、防恶意索赔（本地资源联动）、防声誉冲击（媒体管理与合规抗辩）以及控赔付额度、控诉讼成本、控风险暴露。只有具备国际化能力、精算与法务双重整合的保险公司，才能真正从容面对这一“赔一次就影响全年利润”的风险挑战。

作者：周亮