在经济浪潮中，资金如同企业的血液，融资是否“顺畅透明”直接决定发展节奏。当前，盐城正在掀起一场融资“透明革命”——综合融资成本全面明示，帮助企业真正实现“贷得明白、省得实在、走得更远”。

告别“盲盒式融资”，融资成本透明化

近年来，人民银行针对中小企业融资难、融资贵问题，持续出台务实创新举措。2024年9月起，在全国陆续启动明示企业贷款综合融资成本试点工作。今年7月，人民银行盐城市分行正式启动明示企业贷款综合融资成本试点工作，推动银行机构对所有贷款产品明示年化利率水平，使企业对利息成本有更清晰认知。同时，针对非利息成本不透明问题，组织银行会同企业填写《企业贷款综合融资成本清单》（即“贷款明白纸”），全面、清晰展示企业贷款综合融资成本，促进中小企业综合融资成本下降。7月当月，全市45家金融机构对2639笔、174.05亿元贷款进行明示，其中存在利息外费用的笔数为277笔，占全部明示贷款的10.5%。

企业贷款融资成本清单

什么是综合融资成本？不仅仅是利息！

很多人觉得融资成本就是“利息”，其实远不止如此。利息成本是指明面上贷款利率，目前处于历史低位；非利息成本包括担保、评估、抵押、中介服务等各类费用。在过去，由于缺乏“贷款明白纸”，这些非利息成本往往告知时间和计算方式不尽相同，让企业“算不清账”，导致部分企业“体感”实际融资成本仍较高。举例来说，某小微企业在贷款过程中，除了要支付3.6%的贷款利率，还需承担1%的担保费率或0.1%的评估费率，而这些非利息支出在贷款合同中常常难以直观体现。

有了“贷款明白纸”，三大惊喜改变看得见

企业有了“成本放大镜”。所有收费项目、主体、金额、支付方式一目了然，企业可提前对比、斟酌选择，告别“糊涂贷”。江苏某零售有限公司是一家经营日用家电批发零售业务的小微企业，需要300万元的短期流动资金周转。由于该公司名下房产已在他行抵押，无法再提供其他有效资产作为担保，农业银行盐城分行积极向其推荐了小微贷产品，但同时也明确告知，根据产品规定，客户需要缴纳一定的担保费用。客户一开始对该产品表现出了一定的顾虑，认为叠加利息与担保费，总融资成本可能难以接受。鉴于此，客户经理随即拿出“贷款明白纸”，与客户一同进行了细致的填写和计算，贷款年利率为3.1%，担保费用为6000元，经过综合计算，客户的综合融资成本仅为3.3%。客户表示这一融资成本也低于其之前在其他银行通过房产抵押所获得的贷款利率，双方随即达成合作意愿，并于7月成功获批并放款300万元，帮助企业解决了资金问题。

融资成本真正往下降。当企业清楚知晓各项费用后，就能够发现其中可能存在的不合理收费，进而通过与银行协商或选择更合适的融资方案来降低成本。例如滨海县一家从事水利工程的小微企业在农发行滨海县支行的一笔1000万元流动资金贷款即将到期。正值工程期，资金周转紧张，企业负责人无奈之下正准备通过社会渠道筹措月息高昂的过桥资金，预计成本将超过20万元。农发行滨海县支行客户经理在定期走访中了解到企业的困境，立即为其量身定制了无还本续贷方案，并通过《融资成本明白纸》详细对比了续贷方案与过桥融资的成本差异。续贷不仅无缝衔接，且无任何附加费用，还可享受支农小微利率优惠。最终，企业未花一分钱过桥费便成功续贷，直接节约融资成本超20万元，有效保障了企业的正常生产经营。

银企关系走向“双向信任”。银行展示诚意，企业心里有底，双方在透明基础上定制服务，合作更长久、更高效。例如江苏盐城某电梯设备有限公司在长江银行盐城分行两年前获批的300万元助业保证贷款即将到期。客户讲述应收账款500万元尚未收回且近期设备涨价急需进货，于是通过朋友介绍认识了某中介筹集过桥资金，预计过桥资金成本约5万元。客户经理在填写“贷款明白纸”的过程中，发现该客户符合长江银行无还本续贷的条件。通过无还本续贷，企业实现了贷款到期无需还本，且贷款利率也下调了2个百分点，此举避免了高额的过桥资金及降低了企业年利息成本，为企业节约融资成本约11万元。同时该企业负责人对长江银行盐城分行的认可度增加，表示后期将介绍有资金需求的企业至长江银行。

客户正在了解“贷款明白纸”

下一步，人民银行盐城市分行将持续深化明示贷款综合融资成本工作，不断加强宣传引导，让透明、低成本的融资服务覆盖更多企业，为盐城企业发展营造良好的融资环境，为盐城经济高质量发展提供有力的金融支撑。