“北京银行将开启二次创业之路”。

2022年5月，在北京银行2021年年报发布会上，刚刚当选董事长的霍学文讲了这样一句话。

到2022年底，北京银行营收和净利润都被江苏银行反超。

日前，随着北京银行与江苏银行分别公布了上半年半年报，江苏银行总资产规模超过北京银行，市场瞩目的城商行一哥之争，终于毫无争议让位给了江苏银行。

北京银行轰轰烈烈的“二次创业行动”开展3年后，北京银行被江苏银行全面反超了。

新“一哥”登顶

2022年，江苏银行营收和净利润分别为705.7亿和253.86亿，首次超过北京银行的662.76亿和247.6亿。江苏银行进入城商行“准一哥”行列，之所以这么说，是因为其总资产规模比北京银行仍然略逊一筹。

到今年6月底，江苏银行总资产规模为4.79万亿，比2024年底增长21.16%，北京银行为4.75万亿，比2024年底增长12.53%。

江苏银行超过北京银行406.61亿。

总资产被反超其实都是业内早已肉眼可预见的事情。

从2020年开始，北京银行营收增速就明显放缓，2022年几乎原地踏步，2023年也仅仅增长了0.66%，2024年增长4.81%，远低于江苏银行。

2025年一季度，北京银行营收和净利润均出现同比负增长，而江苏银行两项指标持续保持增长态势，且双双稳居城商行第一。

随着营收与净利润增长，江苏银行资产规模增长曲线开始上扬。

从2020年开始，江苏银行每年总资产规模都是两位数上涨，远超过北京银行。今年上半年，增速几乎超过了北京银行10个百分点。

不仅仅是总资产和营收数据的反超。

到6月底，江苏银行贷款总额为2.43万亿，其中公司贷款1.63万亿，零售贷款6955亿，而北京银行贷款总额为2.39万亿，公司贷款1.49万亿，零售贷款7386亿。

从净息差看，江苏银行为1.78%，而北京银行仅为1.31%。

这导致上半年江苏银行净利息收入329.39亿，比北京银行的258.48亿，多了71亿。

在手续费和佣金净收入上，江苏银行也以31.86亿，超过北京银行的25.08亿。

从不良贷款率看，江苏银行为0.84%，也低于北京银行的1.3%。

从“规模+盈利+质量”三维综合看，江苏银行在2025年中基本已对北京银行实现“全面超越” 。

二次创业难言成功

北京银行成立于1996年，是国内城商行的“老牌标杆”，2005年引入荷兰ING集团作为战略投资者，成为一家中外资本融合的商业银行。

2007年9月，北京银行在上交所上市，凭借先发上市优势，资产规模从2007年的3542.23亿元一路攀升至现在的4.75万亿元，被冠以“城商行一哥”美誉。

2022年3月，霍学文接棒出任新一届董事会董事长，提出北京银行要开启“二次创业”，通过深化战略转型，打造一家不一样、有特色、想得起、记得住、用得上、受尊敬的银行。并明确提出加快零售业务发展，盈利贡献要达到50%。

到2024年，北京银行零售客户数达到3070万，比2021年底增加了500万，零售客户总资产增加了3400亿。不过北京银行没有公布零售业务利润数据，2024年零售业务收入为249.41亿，占全部营收的35.67%。2025年上半年，零售业务收入110.81亿，占全部营收比例为30.59%。

从贷款数据看，零售业务贷款占比不断下降，是零售营收增长乏力的主因之一。2021年，对公贷款余额为9418亿，在全部贷款中占比56.29%，2024年底为1.34万亿，占比提升到了60.55%，到今年上半年又提升到了62.37%。而与之相对，则是零售贷款占比逐年下降。

银行安身立命的根基净息差来看，上半年1.31%的净息差并不能算优秀。不仅低于江苏银行的1.78%，也低于多家在A股上市的城商行。

进一步拆解影响净息差的细项指标则发现，北京银行上半年客户存款平均利率1.59%，而江苏银行存款平均利率为1.78%，说明北京银行的负债成本其实是低于江苏银行的。但是北京银行贷款平均利率4.03%，低于江苏银行的4.45%。由此可见，贷款定价是影响北京银行利息净收入及息差水平的重要原因。

从2022年上半年到如今，3年时间过去，北京银行的“二次创业”之路难言成功。

未来城商行的竞争，会更加与区域经济活力及当地居民可支配收入水平直接相关。作为城商行群体领军者，北京银行和江苏银行也将难以摆脱区域经济和当地产业结构的影响。

江苏银行发放的贷款和垫款总额则有86.13%投放于江苏本地，北京银行77%的营业收入均来自京津冀及环渤海地区。不过如今，北京银行也开始积极在长三角地区布局，2023年苏州分行和嘉兴分行相继开业，借此分享区域红利。

江苏银行董事长葛仁余（左）与北京银行董事长霍学文（右）

今年3月份，已经年满60岁的霍学文连任北京银行董事长。相比霍学文，江苏银行董事长葛仁余直到2023年底才由行长转任董事长。

巧合的是，两人都出生于1965年，今年都年满60岁。

城商行“一哥”争夺战，是刚刚开始，还是已经尘埃落定，北京银行是否能重拾“城商行之王”荣光，或许是对二次创业含金量的真正考验。