最近一条“每天只花2块，50年后能攒出100万”的帖子在各大平台刷屏。听起来像传说故事吧？其实不完全是胡编——这是数学和时间的合谋，只要把“复利+纪律”这两把钥匙握紧，小钱也能变大钱。不过，前提是方法没选错、节奏没乱掉。

先把最直观的数学摆出来：每天2元，年入约730元；在年化约10%的复利下，坚持几十年，最终确实能跑到百万级别（不同的复利频率会有些差别，按月定投的结果通常更接近一百万）。有意思的是，总共掏出的本金其实不多，50年下来本金只有约3.65万元。想把时间缩短？那就得多投。粗略换算，想在35年实现100万，日投大约需要10元；想在20年实现，则要接近45元左右。目标小一点也行，例如目标10万，30年每天只要约1.5元。具体数值可以用Excel或在线理财计算器试算，别把这些数字当成神谕，理解原理更重要。

说回现实，普通人常犯两类大错。一个是没有做预算，把生活费和应急金当作投资本金，结果资金链一断就得割肉离场。另一个是把钱投进了不适合的产品或频繁换来换去，复利的威力就被交易成本和择时失败掐死了。建议先做一遍简单的收支测算：用收支差公式或50/30/20法（税后50%必要开支、30%弹性消费、20%储蓄/投资）来算每月能拿出多少。举个生活化的例子：税后月薪5000元，必要开支3000元，保留应急金1000元，那每月可用于定投的就是200元——既不影响日常生活，也能培养长期投资的习惯。

新手在产品选择上尽量走简单路线：优先被动指数基金或ETF。理由很直白——费率低、透明度高，不用担心基金经理频繁调仓带来的择时风险。挑基金时看两点：一是跟踪的基准，优先宽基（例如沪深300、中证500等）；二是跟踪误差，误差越小越好，建议控制在0.3%以内。再补一句历史数据：中国市场宽基指数长期年化波动较大，但保守估计长期年化收益可取10%左右，有研究给出10%到12%的区间，不过这绝不是保证，投资要有心理准备应对周期起伏。

还得提醒三件事。其一，年化10%只是一个参考，市场会有涨有跌，别把历史回报等同于未来回报。其二，通胀会侵蚀名义收益，要关注实际购买力，而不是只盯着账户数目。其三，纪律往往比选基更关键：定投靠的是长期坚持，不要因为短期回撤就停投或频繁赎回，这样复利的效果会大打折扣。

具体落地可以这么做：开通自动扣款，选择低费率的被动指数基金或ETF；构建一个简单的资产配置，比如较激进的可以做80%权益、20%债券，随着年龄或风险偏好逐步调整；每年或两年做一次再平衡，避免某一类资产占比跑偏；预留3到6个月的生活费作为应急金，防止被迫在低点卖出；关注费率和跟踪误差，别总换基来回凑“更好”的错觉。

那么，愿不愿意把每天一杯咖啡或一杯奶茶的钱，变成几十年后改变生活的本金？觉得复杂没关系，评论里告诉我你的月收入和可投额，我可以帮你粗略测算；或者自己在微信/网页上的理财计算器里敲一敲数字，马上有图有数。记住，定投不是速成致富法，而是一种把时间和纪律变成财富的工具。长期坚持，时间会给答案。