当前，我国消费市场正迎来金融力量的深度赋能。国家财政贴息政策落地、金融机构科技化转型、消费金融产品创新等多重举措发力下，不仅让“信用白户”、新市民、职场新人等群体享受到更普惠的金融服务，更助力消费市场实现“敢消费、愿消费、健康消费”的良性循环。

多方为消费金融行业注入动能，持牌机构又该如何平衡普惠性与风险防控？如何用技术破解消费者权益保护痛点？10月28日，金融科技大会作为论坛年会特定版块，与金融街论坛同期举行，由新华网承办的“科技驱动ESG升级：金融领域的责任创新与价值重塑论坛”专场活动上，蚂蚁消费金融总经理江浩接受了北京商报记者专访，他认为，如今，消费金融正从“规模扩张”转向“质量提升”，金融健康成为核心关键词。未来，在科技加持与政策鼓励下，金融还将持续为消费市场注入活力。

“提供信贷”并非终点

9月1日，由财政部、中国人民银行、金融监管总局印发的《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》落地实施，其中明确的个人消费贷款财政贴息政策，也被解读为消费金融行业发展的一大利好。

机构层面，此次政策将消金公司纳入定点经办机构，个人层面，消费贷款可享受年化1%的财政贴息。业内认为，这一政策信号，意味着监管层对消金行业在普惠金融体系中作用的认可，也进一步为消金机构指明了“普惠消费场景”的核心方向。

相较于传统银行，消金公司在消费场景覆盖和服务客群方面具有显著特色。

江浩告诉北京商报记者，传统金融机构服务时，可能会因为“信用白户”、新市民没有金融信息沉淀，很难判断他们的信贷履约能力，但蚂蚁消金靠风控技术，在尝试打破这个壁垒。

“我们不只看过去的信用记录，而是分析用户日常消费行为、履约习惯这些数据，包括支持用户提供职业、技能证书的证明材料，更客观地看到他们的未来收入潜力和还款能力。”江浩告诉北京商报记者，蚂蚁消金作为23家可实施该政策的金融机构之一，计划依托数字金融能力，解决消费金融普惠性问题。

“2024年，我们服务的消费者里有1.27亿都是新市民；当年新开通花呗的用户里，超过80%之前从来没办过信用卡，花呗可以说是他们接触到的第一个消费信贷产品。”江浩强调，仅提供金融产品远远不够，他认为核心是要帮大家解决“能消费”“敢消费”“愿消费”的卡点问题，不同人群的需求不一样，因此发力点也不同。

对“信用白户”和新市民来说，首先要解决“能消费”的问题。江浩称，这些人群平时可能会遇到临时的生活开支，比如给家里买东西、应急交费用等，蚂蚁消金可提供最长41天的免息服务，不用因为手头紧耽误事。

另外，这些用户很多对金融知识认识不足，容易担心“用不好会有麻烦”，这就需要机构帮他们解决“敢消费”的问题。对此，机构要有专门的消费者权益保护服务，还要提供账单管理工具，比如设定当月最高消费上限、大额消费提醒等功能，帮他们算清楚账单明细，慢慢养成理性消费信贷习惯。只有让消费信贷变得“健康”“可持续”，大家才能真正愿意去消费。

“提供信贷”并非终点。江浩强调，行业需从“产品供给”转向“金融健康服务”。

AI技术提升消保能力

2025金融街论坛年会上，中国人民银行行长潘功胜透露的“正在研究实施支持个人修复信用的政策措施”消息引发广泛关注。

业内认为，这是一个多方共赢的重大利好，尤其对于保护消费者权益、释放消费潜能、促进信用体系健康发展具有积极意义。

北京信用学会副会长刘新海告诉北京商报记者，在一些消费经济发达国家，个人信用修复已是成熟的商业需求和行业实践。我国央行从政策层面予以重视，显示出对消费者权益的保护力度明显增强。从市场层面看，这也将改善信贷生态，释放消费潜能，增强金融体系的包容性。

江浩指出，蚂蚁消金服务用户中有许多新入职场的年轻人，他们在就业多元化背景下存在收入不稳定情况，对非恶意的偶尔逾期应给予更多包容与信任。个人信用修复政策的实施，才能让渡信用，长远培育全民征信体系，在年轻人中培育诚实守信意识，助力社会诚信体系建设，同时也能让金融机构在不削弱风控能力的前提下，以更包容的视角服务客户。

那么，从机构层面来看，又该如何在扩大普惠覆盖面的同时避免消极影响？江浩进一步谈及可利用AI技术提升消保能力。

在消费者服务端，蚂蚁消金打造了一款“多维感知AI客服助手”，重构了服务逻辑。该助手能像资深客服一样，实时识别用户情绪，并将法律条文、规章制度融入沟通场景，从“情、理、法”三个维度提供个性化解决方案。数据显示，这一工具上线后，不仅客服效率显著提升，客户满意度更突破90%，解决了传统客服“响应慢、方案僵化”的痛点。

另在风险防控端，AI技术也在成为对抗新型诈骗的“利器”。江浩透露，公司在多模感知图计算、联合建模等技术领域的探索，已实现对金融欺诈的“秒级识别”，无论是PS修改的证件、AI生成的假图，还是原件伪造，均可快速识破，智能化识别准确率超98%。同时，蚂蚁消金还构建了百亿级金融黑灰产知识图谱，通过挖掘犯罪线索协助公安机关打击团伙诈骗，从源头为消费者构建“安全屏障”。

为ESG发展打开新空间

会上，多位人士也提及了“科技+金融”的双向赋能，为ESG发展打开新空间。

正如中国人民银行原副行长李东荣表示，在国家“双碳”目标驱动下，ESG逐步成为衡量企业长期价值的核心战略指标。金融业作为国民经济的血脉，在推动产业发展和结构调整方面承担着重要职能，并发挥着关键作用。尤其是近十年来，金融科技的快速发展，人工智能、大数据、云计算等技术重塑了金融服务的模式，也带动了我国ESG的快速发展。

李东荣认为，ESG的发展是系统工程，未来尚需要各方共同努力，主要包括持续完善顶层设计，有序推动ESG各项政策落地实施；建立和完善ESG数据治理体系，提高数据质量和可用性；加大人工智能技术在ESG行业的应用等。

“蚂蚁消金推出花呗‘小红花’和‘账单管理’功能，增强了客户的自主管理意识，促进健康、理性的消费信贷行为，也推动了蚂蚁消金自身可持续发展。”江浩指出，未来，金融机构仍需依托技术与政策，发挥金融杠杆效应，重塑消费体验与生活方式。另在征信体系建设上，可从刚性逐步转向柔性，将征信体系转化为软实力，实现“人人珍爱信用、诚实履约”的目标，推动金融行业向更和谐、包容的方向发展。

北京商报记者 刘四红