*此图由AI生成

作者| 史大郎&猫哥

来源| 是史大郎&大猫财经Pro

中小银行正在加速“消失”。

12月9日，有8家村镇银行被批复合并和解散，业务、资产、负债、网点、人员，都被对应的收购行承接。

根据企业预警通，截至12月9日，全国有421家银行被批复合并或批复解散，这个数字，已经是2024年全年的2倍还多。

没的最多的是村镇银行，达到了259家，各个大行都在“回收”当初设立的村镇银行。

比如，农业银行旗下的6家村镇银行，全部完成“村改支”，浦发银行全国有28家村镇银行，在今年已经搞定了14家。

其次是农商行和信用社，没了150个。

地方农信的改革也在提速，不少信用社合并成了农商行，而地方农商行也在向上级农商行合并。

今年5月份，内蒙古农商行成立，一口气合并了120家农信、农商和村镇银行。

天眼查显示，内蒙古农商行注册资本580亿，排全国第八位，仅次于六大行和恒丰银行，是招商银行的2.3倍，147个股东中有34个财政局。

这一把，小银行合并，直接成为了一个巨无霸。

除了大吞小、村改支、大合并外，破产也成为银行解散的重要选项。

7月份的时候，大连金州联丰村镇银行破产被批复，成为国内第7家进入破产程序的银行。

联丰银行是包商银行设立的，后来蒙商银行接手，因为“资产质量较差”，破产算是解包袱。

1年421家，为啥这么快呢？

这两年，对银行来说，算是过“苦日子”了，净息差一直在低位，今年三季度，净息差1.42%。

息差收窄，算是利率市场化的结果，也是银行业的规律，利率普降，在传统的揽储季，都没啥高利率的存款产品了，甚至不少银行已经把5年期存款下架了。

而对农村机构来说，机构过剩，竞争力不行。

2001年，有了第一家农商行，2007年，有了第一家村镇银行，现在，全国有3380家农村金融机构，占到全国银行的83%。

但是，这些农村金融机构的总资产只有61.06万亿，只占全国的13.1%。

银行越来越下沉，为农村解决了不少资金问题，但是太下沉，竞争压力就越大。

全国有2846个区县，平均每个区县，就有1.2个农村银行，更何况大行也在下沉。

前几年，为了拉存款，不少中小银行用高息吸引跨区域存款，但是现在，现在利率趋同，高息它们也给不起了。

更惨的是，钱不好赚，不良率在抬头。

就拿农商银行来说，三季度利润1927亿，平均每家1.26亿，全国的不良贷款率是1.52%，而农商银行的不良率达到了2.82%。

现在，中小银行的合并重组潮，还没有结束，未来可能有更多的银行消失。

现在的大趋势就是，风险机构集中出清。

全国357家高风险银行，集中在农商行和村镇银行里面，现在，就是用兼并重组以及市场退出的方式，来化解银行的内控风险和经营风险。

这几年，各种违规层出不穷，各种骗贷把银行搞破产的事情，也时有发生。

不过，资产安全也不用担心，风险化解的手段也越来越多了。

最近几个月，有俩事儿还比较典型。

10月份，工行承接了锦州银行，农行承接了延边农商行，现在基本上都已经完成了系统转换。

锦州银行的故事还挺多的，踩的雷不少，不仅踩过恒大的雷，还被前大股东忠旺狠狠地坑了一波。

最离谱的故事就是2017年的“灵璧石骗贷案”，董事长让下属融资租赁公司，把4块价值1120万的灵璧石，评估到11.1亿，然后“售后回租”，发了8亿贷款，而为了这还不上的8亿，又发了8亿新贷款，风险敞口一下到了16亿。

董事长最终没跑了，但是锦州银行的雷爆了。

而延边农商行这两年一直在亏损，不少指标已经低于监管要求，而不良率已经到了5.98%。

但是现在，国有大行出面了，起码存款安全得到了保证。

接下来，锦州银行、延边农商行是解散还是破产，都不是啥大问题。

风险出清，金融才更安全。