你的“五险一金”，很快要变成“六险一金”了！

近期，国家医保局明确表态：“十五五” 期间，长护险制度将从试点正式转为全面建制。而在2025年的中央经济工作会议上，这项工作也早已纳入重点民生任务。

长护险被业内称为社保“第六险”，2016年起在我国试点，覆盖全国49个城市，广东广州、梅州两个城市已率先开展。接下来，它将进入千家万户，与每一个人的养老生活息息相关。

今天，我们就来聊聊，长护险是什么险？为什么这么重要？如何让你我“老有所护”？全面建制需要突破哪些关键问题？

破解“一人失能，全家失衡”的照护痛点

长护险全称长期护理保险，是一类健康保险产品，但它和我们熟悉的医保不是一回事。医保管的是看病吃药、住院治疗；而长护险管的是“长期照护”，当人因为年老、疾病或意外导致生活无法自理时，需要的长期生活照料和基础护理。

这也意味着，要使用这项保障，往往需要鉴定达到一定的“失能标准”。“一般来说，像穿衣、行动、进食、如厕、洗澡等日常行动中的2—3项无法独立完成时，就会触发长护险的理赔机制。”一位负责长护险的广东保险业内人士指出，这款产品针对性解决失能人士的照护之困。

那它有必要成为与养老、医疗、失业、工伤、生育保险并行的“第六险”吗？答案是肯定的。

截至2023年底，国家卫健委公布的我国失能失智老人数量已经达到4500万，也就是说，平均每6位老年人，就有1位需要长期照护。老年人“带病生存无人照护”“一人失能，全家失衡”等问题正成为社会痛点，而随着老龄化进程加速，这样的民生问题会变得愈加突出。

作为我国应对老龄化挑战的重要制度安排，“长护险”应运而生。

2016年6月，我国长护险制度正式确立。人力资源社会保障部办公厅印发《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，确定了北京、上海、广州等首批15个长护险试点城市。

2020年9月，长护险进一步扩大试点。国家医疗保障局和财政部发布《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，两批名单共确立49个国家级试点地区。

2021年至2025年，长护险连续5年被写入政府工作报告，政策信号越来越强。

2025年7月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，在国家层面明确了制度目标、缴费标准、待遇水平、服务与经办体系等制度顶层设计。

至此，长护险已被明确为独立险种，定位为覆盖全民、以互助共济方式筹集资金的社会保险，正式成为社会保障体系的“第六险”。

十年试点覆盖3亿人，惠及330万户家庭

根据国家意见，长护险遵循的核心原则是“保障基本、责任共担、机制创新”，但在具体实施中，各地根据当地经济水平和医保基金状况因地制宜。目前，已有10多个省份出台实施方案，49个城市探索出不同路径。

大部分试点地选择“先职工、后居民”“先城镇、后农村”的渐进路线。比如辽宁先覆盖企业职工，再逐步扩展到灵活就业人员和城乡居民，还分地区、分批次推进，沈阳、大连先试点，再向其他城市扩散；贵州也是先保职工，再扩至城乡居民，偏远山区还会额外增加财政补贴。

海南则是选择“一步到位”的省份，2026年1月起，所有职工和城乡居民将同步纳入长护险，只要参保基本医保，就能自动享受长护险保障。浙江2025年已实现制度基本覆盖，计划2027年全面推开，还率先把重度失智人员纳入保障，这让阿尔茨海默病患者家庭多了份依靠。

广州是首批15个试点城市之一，自2017年8月开展长护险，至今覆盖广州市全部职工及18周岁以上城乡居民医保参保人群1300万人，待遇支付水平位居全国前列。数万个家庭因此受益，陈叔、陈婶是其中之一。

“最难的日子就是冬天，他150多斤的重量，大小便和洗澡都是大难题。”陈婶回忆过去，满面愁容——由于80多岁的陈叔重度失能，孩子也不幸去世，照顾丈夫的担子落在她一个老年人身上，“感觉日子暗无天日”。所幸在2022年，陈叔通过了长护险评估，专业定点机构每天派一位护工上门服务3小时，帮助陈叔翻身、清洁、做康复训练等。“每月3150元的护理费，长护险可以报销90%。”陈叔、陈婶如释重负，重拾生活的信心。

放眼全国，截至2025年底，长护险试点至今已覆盖近3亿人，累计惠及超330万失能群众，基金支出超千亿元，年人均减负约1.2万元。

国家医保局长期护理保险专家库咨询专家胡宏伟指出，整体看来，长护险十年试点成果显著：

一是初步建立了制度框架；二是减轻了家庭负担，多数地区政策规定报销比例为70%左右；三是带动了护理产业发展，创造相关就业岗位，推动养老服务业专业化发展。相关数据显示，全国现在有1.2万家长护险定点服务机构，是试点初期的10倍。

此外，长护险试点的成功经验包括多元筹资、聚焦重度失能人群、待遇支付方式以正式服务为主、基金独立运行、技术支持和政策协同，为下一步向全国推广打下基础。

在国际上，德国、日本、韩国等国家率先建立了独立的长护险制度。不少专家呼吁，我国应借鉴国际经验，在《社会保险法》修订中，正式确立长护险的“第六险”法律地位，加快推动具有中国特色的长期护理保险制度建立，逐步实现全民参保。

探索多元筹资，减少对医保基金和财政依赖

长护险从试点走向全面建制，既要让更多家庭享受到实实在在的保障，更要牢牢守住“可持续”的底线——而这一切的根基，就在于稳定可靠的资金来源。

“目前，筹资渠道主要有医保基金划转、财政补贴、企业缴费和个人缴费四大类，大多试点地主要靠医保基金划转和财政补贴，企业和个人的参与度较低。”上述业内人士指出。

以广州长护险为例，职工参保无需企业和个人额外支出，而是从现有医保体系内划转。一名40岁的职工，按照缴纳基数的0.15%从单位缴费账户中划转，按照0.02％的费率从其职工医保个人账户按月代扣代缴。居民参保则是从个人缴纳的医保基金和财政补助的资金中划转，均未增加个人参保的额外支出。

在北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生看来，在试点初期，这种筹资模式的优势是启动快。但在部分地方财政资金吃紧、医保基金承压的大背景下，长期依赖医保基金和财政补贴的模式难以持续，甚至可能影响政策设计者的判断和信心。他认为，要通过多元筹资机制缓解基金压力，引导个人、用人单位与商业保险合理分担风险。

胡宏伟也表示，长护险需减少对医保和财政的过度依赖，建立多元筹资机制。针对城镇职工，主要应由单位和个人共同分担；针对城乡居民，主要应由政府和个人共同分担。缴费应量力而行，职工可按工资一定比例缴，居民可按地区平均收入一定比例缴，此外，对特殊困难群体给予全额或部分财政代缴待遇。

除了筹资问题外，朱俊生认为，长护险还面临以下两大瓶颈，一是制度统一性不足，各地在失能评估标准、待遇水平、筹资方式和服务供给侧准入规则上差异较大；二是专业护理人员短缺、机构服务能力不均衡、居家和社区照护体系薄弱。“要实现突破，一方面需要在国家层面逐步统一失能评估与待遇框架，增强制度的全国协调性；另一方面，要加快培育长期护理服务产业，使长护险真正成为‘可支付、可持续、可服务’的社会保障制度。”他指出。

值得一提的是，多位专业人士均提到，需要鼓励商业保险参与构建长护险保障体系。商业保险不只是简单的“资金补充”，而是成为贯穿“筹资—管理—服务”全链条的重要参与者，发挥在风险管控、精细经办、资源整合上的优势，真正织密“老有所护”的保障网，让更多失能老年人有尊严地安享晚年。

南方+记者 张艳