本报记者 勾明扬

随着2025年度业绩报告的陆续披露，各家上市商业银行交出了一份份服务实体经济的年度答卷。可以看到，在净息差持续承压、经营环境复杂多变的背景下，银行业正通过结构性调整与数字化转型，将金融“活水”精准引向重大战略、重点领域和薄弱环节。加力支持科技创新，深度挖掘消费场景，技术赋能优化服务，一幅银行业与实体经济共生共荣的画卷正徐徐展开。

加力支持科技创新

翻开各家银行的2025年年报，“科技金融”是其中高频出现的词汇，这不仅是响应政策号召，更是银行业在服务国家战略与寻求自身高质量发展之间找到的平衡点。整体看，2025年金融服务科技创新能力和质效持续提升。中小科技型企业贷款服务量增面扩，科技保险风险保障力度持续加强，债券市场“科技板”较快发展，创业投资和私募股权投资明显提升，具有区域特色的科技金融创新实践不断涌现。

国有大型商业银行表现如何？年报显示，截至2025年末，中国工商银行的科技贷款余额已达到6万亿元；中国农业银行已对接服务科技型企业超35万家，科技贷款余额4.7万亿元，年增速超过20%；中国银行率先发布支持人工智能产业链发展行动方案，科技贷款余额增长18.78%；中国建设银行科技贷款余额5.25万亿元，承销科创债券719.84亿元，累计设立28只金融资产投资公司（AIC）股权投资试点基金；交通银行专精特新中小企业贷款、科技型中小企业贷款增速分别高达21.02%和36.29%；中国邮政储蓄银行设立科技专营机构、配置专业队伍，服务科技企业超10万户。

股份制银行的表现同样可圈可点。截至2025年末，中信银行科技贷款余额1.07万亿元，同比增长14.75%，国家级专精特新企业服务覆盖率达98.48%；兴业银行在股份制银行中首家获批筹建、开业金融资产投资公司，科技金融融资余额2万亿元，科技金融贷款余额1.12万亿元，分别较2024年末增长15.98%、18.47%；浦发银行重点向前沿科技、基础研究等领域倾斜资源，对电子信息产业新增投放超450亿元，对科学研究和技术服务业投放约180亿元，启动“科技企业并购贷款千亿行动计划”，通过承销、投资与发行科技创新债券等方式助力债市“科技板”建设。

这些数字背后，是银行业对科技创新企业从“不敢贷、不愿贷”到“敢贷、愿贷、会贷”的深刻转变。中国农业银行副行长王大军在业绩发布会上表示，科技金融事关科技自立自强和科技强国建设，事关现代化产业体系建设和新质生产力发展。农业银行始终高度重视科技金融高质量发展，主要做法包括提升科技金融服务能力、扩大产品服务的覆盖面、用好各类政策工具。2026年是“十五五”开局之年，农业银行将全面发力科技金融，助力科技创新和产业创新深度融合，畅通“科技—产业—金融”良性循环，赋能新质生产力和实体经济高质量发展，为加快建设科技强国贡献力量。

金融“活水”的精准滴灌，不仅优化了银行的资产结构，更关键的是，它滋养了代表未来发展方向的新质生产力，为经济高质量发展注入了强劲的金融动能。

深度挖掘消费场景

消费是拉动经济增长的“主引擎”。2025年，银行业将“提振消费扩内需”作为重点任务，从供需两端协同发力，不仅提供信贷资金，更通过创新产品、搭建场景、落实政策来夯实居民消费的信心与基础。

国有大型商业银行凭借其庞大的网络和客户基础，扮演了“主力军”角色。中国银行在2025年推出“万千百亿”惠民行动十重大礼包，向重点消费领域注入信贷资金超2万亿元，为客户创造财产性收入超2500亿元，消费补贴与减费让利超百亿元，惠及上亿人次。中国建设银行积极助力促消费、稳市场、扩投资，持续加强“两重”“两新”等重点领域金融服务，个人消费贷款增幅29.41%。中国邮政储蓄银行聚焦促消费、惠民生等核心领域，加大优质客户零售信贷投放，消费信贷余额3.02万亿元，小额贷款余额1.62万亿元，市场份额稳步攀升。

股份制银行则更侧重于场景化、特色化的消费金融布局。光大银行规范和优化“光速贷”等特色消费信贷产品；打造“约惠光大”品牌体系，开展“冰雪去嗨节”活动；服务消费品“以旧换新”，商户/商品分期业务增长80%。中信银行在消费贷、信用卡贷方面，深耕高频优质场景，持续发力新型消费，做场景获客。这些举措将金融产品深度嵌入具体的消费场景，提升了服务的可得性与便利性。

除了直接提供消费信贷，银行业还在提升支付便利性、优化消费环境上下功夫。为畅通跨境服务、让消费更有效率，中国银行打通出入境消费服务堵点，2025年全年，外卡收单交易笔数共计1.84亿笔，同比增长190.7%，外卡交易规模和外币兑换业务稳居市场前列。截至2025年末，代理退税服务覆盖21个省级行政区，2025年办理境外来华人士离境退税笔数同比增长超150%。

这一系列举措背后，是银行业对百姓消费环境和消费体验变化的敏锐洞察。中国银行副行长蔡钊在业绩发布会上表示，该行将“提振消费扩内需”作为全行重点任务，以体系化布局提升金融服务质效，从供需两端协同发力，既强化消费领域金融供给，又夯实居民收入基础和消费信心。简而言之就是让大家“好赚钱”“花好钱”。2025年，中国银行服务消费重点领域贷款增速约20%，接下来，将继续发挥全球化优势和综合化特色，继续开展“万千百亿”惠民行动，做优做实消费领域金融服务，以金融之力服务国家大局，全力满足居民多样化消费金融需求。

从支持买车买房到助力一次旅行、一顿美食、一次康养，银行业的服务触角正随着人民的美好生活需要而不断延伸，让消费这个“主引擎”运转得更有底气、更有温度。

技术赋能优化服务

如果说信贷投放和消费金融体现了银行业服务实体经济的广度与深度，那么以人工智能（AI）为代表的数字技术，则正在重塑其服务的效率与模式。2025年，银行业的大模型应用从试点探索进入“加速跑”阶段，AI不再仅仅是降本增效的工具，更成为驱动业务变革、优化客户体验的核心生产力。

从“数字工行”到“数智工行”，名称上的转变就体现出智能程度的提高。“当前，人工智能带来前所未有的发展机遇。对工商银行而言，数智化不是选做题，而是必答题，是我们抢占先机、掌握主动的战略选择。”中国工商银行副行长赵桂德在业绩发布会上介绍，该行持续推进“五化”转型，把数智化动能作为“五化”转型的重要组成部分。把“数字工行（D-ICBC）”升级为“数智工行（AI-ICBC）”，主要基于三方面考虑，一是顺应时代潮流，积极把握数字化、网络化、智能化发展大势；二是落实国家战略，因地制宜推进实施“人工智能+”行动；三是深化改革转型，为全行建设中国特色世界一流现代金融机构注入强劲动力。

关于人工智能应用成果，赵桂德表示，工商银行推动人工智能规模化应用，在500多个场景成功落地，全方位赋能经营转型，取得了一些实实在在的成果。比如，在投资交易方面，大力推广金融市场智能询价助手，交易智能化比率达到了96%，交易笔数同比提升了50%；在营销拓客方面，打造个人客户经理营销助手，形成人机协同服务新模式，带动重点产品成交额增加千亿元；等等。

尤其是在运营和风控这两个对效率与精准度要求极高的领域，AI的价值更为凸显。中国建设银行副行长雷鸣在业绩发布会上介绍，在运营管理领域，全面提升自动化水平与服务响应效率，到2025年底，全行网点柜面问题响应的过程中，AI助手的覆盖率已经达到了99.42%，即所有员工向总行或者向管理部门提各种各样的问题时，有99.42%是人工智能先形成回答方案，日均访问量超过了10万人次。在风险管理领域，依托生成式大模型，建立了授信审批全流程AI应用，2025年总审批业务受理量取得两位数增长，但与此同时平均处理时间下降30%以上。

技术赋能优化服务，最终目的是让金融“活水”能够更顺畅、更精准、更温暖地流向每个有需要的地方。从“人找服务”到“服务找人”，从“经验驱动”到“数据智能驱动”，这场由技术引领的金融服务革命，正改变着银行业服务实体经济的面貌。中信银行副行长谷凌云在业绩发布会上表示，该行将继续锚定“科技强行”目标，抓好4件事：让组织运转更顺、让数据用得更好、让人工智能融入每个角落、让安全屏障更加牢固。

纵观2025年银行业的实践，在服务实体经济的过程中，银行业正努力书写“精准”二字。信贷投放不是“大水漫灌”，而是聚焦科技、绿色、先进制造等关键领域；支持扩内需不止于发放贷款，还要深入消费场景构建与支付环境优化；技术赋能不满足于流程自动化，更要追求以数字技术重塑核心业务流程与客户关系。面向未来，如何让这份“精准”持续深化、扩面，如何在支持实体经济的同时筑牢自身的风险防线，将是银行业在“十五五”新征程上需要持续作答的课题。

编辑：陈静