编者按

上市金融机构年报季如期启幕。过去一年，外部环境形势复杂，金融机构加大服务实体经济，降费让利服务百姓，劈波斩浪穿越周期，经历了一场极富挑战的韧性考验。这份来之不易的“成绩单”，究竟成色几何？与上证报记者一起翻开年报，读读“财味”。

在数智化战略的强力牵引下，浦发银行近日交出年度成绩单，一个“向新向好”的数智浦发跃然纸上。

在极具挑战的经营环境下，浦发银行2025年实现营收、净利润双增：营业收入1739.64亿元，同比增长1.88%；归母净利润500.17亿元，同比增长10.52%，连续两年保持两位数增长，位居股份行前列；净息差降幅改善，主要资产质量指标创近10年最优。

在3月31日召开的2025年度业绩说明会上，浦发银行董事长张为忠携一众高管，解码浦发银行的“稳与进”，前后共40次提及“创新”字眼。

信贷投放量质齐升

五大赛道成增长极

2025年，浦发银行总资产首次站上10万亿元大关，本外币贷款总额达5.7万亿元，较上年末增长5.8%。

“浦发银行近两年的贷款投放增量、增速均在股份制银行中保持领先水平。”据浦发银行行长谢伟介绍，这主要得益于浦发银行坚持了数智化战略，也为近两年尤其是2025年的贷款增长奠定了基础。

信贷结构优化成为关键抓手。谢伟介绍，该行依托数字化拳头产品精准发力“五大赛道”——科技金融、供应链金融、普惠金融、跨境金融、财资金融。剔除票据业务后，五大赛道业务贡献了全行对公贷款增量的近7成。

“五大赛道已成为我们贷款增长的主要引擎。”谢伟举例称，科技金融贷款余额突破1.04万亿元，服务全国科创板上市企业超8成；供应链金融在线业务量达7870亿元，同比增长近两倍；普惠“两增”贷款增量创4年新高，普惠两增客户数超过50万户，较上年末增长24.22%。

在区域布局上，浦发银行的长三角主场优势持续巩固，该地区本外币贷款余额较上年末增长8.86%，占全行增量超过五成；京津冀、粤港澳大湾区对公贷款增速分别达到11.33%和15.45%，均超全行贷款平均水平。

对于2026年的贷款投放计划，谢伟介绍道，一是加深产业与行业研究，二是建立区域差异化的经营策略，三是强化五大赛道的深度经营，四是持续深化客户经营，提升客户一体化的经营能力，五是以客户服务为核心，以数字化手段为依托，从单一的产品向综合解决方案转型。

数智化战略纵深推进

从“单点突破”到“系统构建”

浦发银行的数智化转型战略已为市场熟知。自2023年底正式确立以来，浦发银行的数智化战略内涵逐步丰富——“五大赛道”“三超建设”与“十大策略”形成纵深推进体系，正从顶层设计转化为可量化、可复制、可验证的经营成果。

从推进时点看，张为忠系统阐述了战略演进路径：2024年是数智化战略的“提升年”，2025年将是“全面深化年”。

“我们正从‘单点突破’迈向‘系统构建’，从‘自建自营’转向‘共建共享’。”张为忠介绍道，过去3年全行科技投入合计217.5亿元，千卡算力集群已部署到位，在智慧营销、智慧经营、高效运营、数智风控、智能管理五大领域落地超200个人工智能场景。

AI应用为银行业带来全新想象空间。浦发银行副行长丁蔚补充道，目前浦发银行大模型的日均调用已超400万次，日均Token数大概在60亿左右；建成10亿级规模的企业级知识库，探索形成了AI coding。

张为忠表示，浦发银行将通过打造“全员、全息、全链条”的科技体系，让浦发银行的科技属性更加鲜明——全员赋能，让每一位员工都成为数字化转型的参与者；全息洞察，让市场与客户需求更清晰可见；全链条重塑，让业务流程与客户体验实现根本性跃升。

“希望通过平台即服务的理念，让客户感受到一键触达、全程服务的便捷体验。”张为忠说。

资产质量创近10年最优

风险抵补能力增强

资产质量指标的持续改善是浦发银行年报的一大亮点。截至2025年末，浦发银行不良贷款率1.26%，较上年末下降0.10个百分点，为2015年以来最低；拨备覆盖率提升至200.72%，创2016年以来新高。

这主要得益于浦发银行内部打出的一套风控“组合拳”，浦发银行副行长、总法律顾问崔炳文对其进行详解：

一是做好客户准入，即“白名单”机制，完善零售贷款、消费贷准入机制，保障信贷结构持续优化，从源头提升资产质量。

二是强化数字风控能力，构建“大卫星+小雷达”企业级风险监测体系，建立以“天眼”风险监测预警系统为主的风险监测中心，运用大数据与人工智能技术完善风险监测、计量与定价管理，加强新型业务智能风控，全面提升风险预判与经营质效。

三是模型管理架构，数智化时代，银行线上业务、普惠业务大量发展，需要有一个精准的模型和模型管理架构对风险进行控制。

四是调诉结合机制，浦发银行在行内设立了四级调解机制，对于部分客户还款压力增大，尤其是暂时失能但是不失信的客户，重新协商还款计划，帮助其度过经济周期。

五是守好合规底线，对全行各项制度进行梳理，把风险点嵌入到流程，把流程嵌入到系统，进行硬管控，进而提升制度的有效性。

崔炳文将这些成效归结为“两条主线”——打造适应经济下行期的核心竞争力，打造适应经济转型期的适应能力。

在他看来，各项工作沿着这“两条主线”进行，将会对浦发银行高质量可持续发展、数字化转型的成功做出积极的贡献。

作者：马慜