年末岁尾，年终奖成为职场人最期待的“年终大礼”，这笔待入账的资金也成为银行营销重点。12月21日，北京商报记者注意到，近期，多家银行已抢先布局，在手机银行等线上渠道上线年终奖专属理财活动，营销布局各有特色，部分机构整合理财、基金、贵金属等全品类资产，打造一站式年终奖理财方案；另有银行聚焦资产配置逻辑，为客户提供投资策略。从产品供给来看，中低风险理财产品成为银行主推的核心方向，这类产品在严控风险的前提下兼顾收益潜力，贴合大众稳健理财的需求。分析人士建议，对投资者而言，需理性看待业绩比较基准，锚定自身资金用途与风险承受能力进行投资。

主打中低风险理财产品

“年终奖还没发，银行的理财推广先到了，”白领杨光（化名）的年终奖预计在2026年2月左右发放，他原本的计划是拿到年终奖后，先偿还部分房贷，再将剩余资金存成定期存款，但接连收到的推广让他有些心动，想看看有没有合适的稳健型理财产品，能多赚点利息。

北京商报记者在杨光展示的邮储银行App上看到，该行在手机银行“掌工资”服务板块推出了“开‘薪’年终奖，财富这样‘理’”活动，点开服务专区，共展示了3款中邮理财发行的产品，一款名为“天天盈”，该产品支持每日快赎，0.01元起购，低风险，最高7日年化收益率为1.52%；另外一款名为“优盛·鸿锦最短持有7天15号薪享C”，成立以来年化收益率为4.76%，风险等级为中低风险。

考虑到不同投资者对年终奖使用的紧急程度不同，邮储银行针对长期闲置的年终奖资金推荐了“福瑞·鸿锦最短持有180天6号B”产品，该产品主要投资于货币市场工具、债券等固定收益类资产，贡献基础收益，并根据市场情况适度配置股票（含优先股）、证券投资基金等权益类资产，进行收益增强，业绩比较基准在2%—2.45%区间。

交通银行多家分支机构营销了该行推出的“年终奖已到账，‘薪’动家族‘瓜分’年终奖”活动，覆盖全品类产品，包括存款、理财、基金、贵金属、保险等多种产品。以理财产品为例，交通银行推出的年终奖专享理财整体特点为风险偏低、期限选择从随时可赎到年度投资，覆盖不同需求。其中“灵动慧利53号7天持有”“灵动慧利23号30天持有”等产品近3月年化收益率均在4.9%以上。

与部分银行主打专属产品不同，广发银行梅州分行则从资产配置的角度切入，为投资者提出建议，该分行指出，建议采用“保守+稳健+进取”的阶梯式配置资产，如将一定比例的资金投入银行理财、国债等低风险产品，一定比例的资金用于配置指数基金等中风险产品，较小比例的资金用于尝试可承受范围内的高风险投资。利用银行或理财平台的“风险测评”功能，了解自身风险偏好后再做决策。

投资者应匹配风险承受能力

对银行来说，加大对年终奖资金的营销投入，不仅有助于撬动理财、基金、保险等中间业务的增长，还能进一步增强客户黏性与综合贡献度，正因如此，每年岁末围绕年终奖展开的营销竞争，早已成为常规操作。

深入分析产品结构可以发现，无论是银行当前重点营销的年终奖专属理财产品，还是日常在售的普通理财产品，二者在核心性质分类上并无本质差异。

从产品性质分类来看，两类产品均以风险等级为核心划分依据，针对年终奖客群的产品多聚焦中低风险等级，这与普通理财市场中占比最高的稳健型产品定位一致。从投资标的来看，两类产品的资金投向高度重合，均以固定收益类资产为核心配置，如国债、金融债、企业债、同业存单等，同时部分中高风险产品会少量配置股票、基金、贵金属等权益类或另类资产以增厚收益。

面对银行的花式营销，投资者该如何理性选择？博通咨询首席分析师王蓬博指出，投资者需要明确自身的风险承受能力，若风险承受能力较低，建议选择中低风险或低风险的理财产品。如果年终奖需要用于春节消费、偿还负债等短期用途，应优先选择活期理财、货币基金等流动性强的产品；如果资金长期不用，可考虑定期存款、中长期理财产品等收益更高的产品。同时，要注意产品的业绩比较基准并不代表实际收益，实际收益可能会因市场环境等因素而有所波动。

北京商报记者 宋亦桐