房贷族请注意！新年伊始，两份“减负礼包”已到账！

自2026年1月1日起，存量公积金贷款利率迎来下调，而部分商业性个人住房贷款也将迎来重定价日而实现利率下调，每个月能省去不少月供。

无论是公积金贷款还是商业贷款，都无需个人申请，银行会自动调整。

减负利好一：存量公积金贷款利率下调

根据2025年5月7日发布的《中国人民银行关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》，自2025年5月8日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.1%和2.6%。5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.525%和3.075%。

对于2025年5月8日以前已经发放的个人住房公积金贷款，自2026年1月1日开始，执行调整后的个人住房公积金贷款利率。

假如借款人购买首套房，以一笔100万元、期限30年的等额本息公积金贷款为例，本次利率下调将为存量贷款人带来直接的减负效果。在原利率2.85%时，借款人每月需还款约4136元，年还款额约为49632元。当利率降至2.60%后，其月供将减少至约4003元，年还款额相应降至约48036元。

这意味着，在贷款合同剩余期限内，借款人每月可少还约133元，全年累计节省约1600元。

上海易居房地产研究院副院长严跃进在接受上海证券报记者采访时认为，公积金贷款利率从1月1日开始执行新利率，实际上是指对一些存量的公积金贷款利率进行下调。而增量购房的公积金利率本身在2025年5月已经下调和照常执行。总体来说，公积金的利率对于存量和增量贷款均友好，即呈现了宽松的导向。

近期各地发布公积金利率下调政策，主要是对目前正在还贷的公积金贷款用户有积极意义。公积金贷款利率下调降低了每个月的还款金额。同时每月还款减少后，个人可消费的资金能力也会增加。

那么后续是否还会下调？严跃进分析，当前公积金利率仍然存在下调空间，但并非当务之急，因整体利率已处于低位，且政策重点仍在消化存量。值得注意的是，当前公积金与商贷利率差距较小，若长期缺乏调整，将弱化其低利率优势。

“此外，不应仅聚焦利率，更要着眼于公积金制度整体优化。中央经济工作会议已将公积金改革列为2026年重点，预计后续将有更多举措出台，以更好支持住房消费。”严跃进说。

减负利好二：部分商业贷款利率迎来重定价日

除了公积金贷款外，部分存量商业贷款利率也会在新的一年重新定价，对于商业银行发放的存量房贷也有减负效应。2025年贷款市场报价利率（LPR）下调过一次，即2025年5月，当时5年期及以上的LPR下降了10个基点，即从3.6%下降到3.5%。

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公告显示，2025年12月22日的LPR为：1年期LPR为3.0%、5年期以上LPR为3.5%。两个期限品种均与上月保持一致。

以深圳为例，深圳不再区分首套和二套房贷利率，该利率基于5年期以上LPR（2025年12月为3.5%）调整为3.05%（LPR-45BP）。

假如去年某购房人在深圳购买了首套房，贷款100万元，期限为30年，利率为3.15%，月供约4297元。存量利率政策出台后，其选择的利率重定价日是1月1日，那么自2026年1月1日重定价日起，该笔贷款利率将调至3.05%，月供将降至约4243元，相当于每月节省约54元。

记者了解到，近年来，国内主要银行陆续启动存量房贷利率重定价周期调整，借款人可选择将周期调整为3个月、6个月或12个月。为在预期利率下行的趋势中更快享受降息红利、减少利息支出，不少客户已成功办理调整，其中多数人选择了周期最短的3个月，也有部分人选择了6个月。

关于怎么贷款更划算的问题，多位房地产行业专家认为，对于已办理公积金贷款的群体，建议首先确认自身贷款是否符合本次利率调整条件，重点核对贷款发放时间是否在2025年5月8日（含）之前。自2026年1月起，建议密切关注银行还款计划的变动。保持每月按时足额还款。一般情况下，银行将在利率调整后向借款人发送更新后的还款计划表，如有疑问也可主动联系贷款经办行进行确认。

对于正计划购房的群体，在贷款选择上则可遵循以下策略：优先申请利率较低的公积金贷款，若公积金贷款额度不足，可考虑采用“公积金贷款＋商业贷款”的组合贷方式，最后再考虑纯商业贷款。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉接受上海证券报记者采访时预测，2026年贷款利率还将呈现下行态势，存款利率继续低于贷款利率。对新一批购房人来说，在保留必要支出的储蓄后，买房时尽可能提高首付比例，降低月供。

“此外，现在公积金业务跨区办理更便利了，而且直系亲属之间还可以提取用于首付，且不影响公积金贷款，最好用公积金贷款。”李宇嘉说。