中国人为什么爱存钱？在全世界的居民储蓄率排行中，中国人常年排在前列，和新加坡一样储蓄率达到40%以上。新加坡的高储蓄率主要是因为公积金强制储蓄制度，且高收入人群占比较大，赚得多花得少，自然就成了存款。印度的高储蓄率则源于他们对金银的喜爱，以金银为主的实物储蓄较多。德国、瑞士、法国基本算是“老钱”，储蓄率虽排在前列，但也在百分之十几徘徊，与我国动辄30%至40%的储蓄率差距较大。

亚太地区的居民资金属于“新钱”，相比“老钱”更喜欢存钱，有几个原因。首先，新钱来得快，新鲜劲还在。其次，也是最重要的，新钱国家的社会福利和保障体系还在逐步建立中。以我国为例，1951年政务院颁布的《中华人民共和国劳动保险条例》是最早的社会保障制度，主要覆盖城镇企业职工，实行单位制养老金，由企业直接发放。后来因历史原因，制度一度停滞，各企业自己管自己的退休人员，缺乏社会统筹，有没有保障得看单位的能力。现代养老保险制度从1991年才开始建立，确立了由国家、企业和个人三方共同负担的原则。2009年以后，养老保障从城镇职工扩展到全体居民。到今天，我们才出现第一代享受养老保障的人群，养老保障对大多数人来说还是未知的、极其新鲜的事物。

中国人天生容易焦虑，尤其是养老焦虑。在中国人的认知里，风险不是概率，而是宿命。过去没有可以让人躺平的社会化福利，面对的是极其高昂的医疗和不知终点的养老。老人家账户里存的10万、20万不是一串数字，而是大病来袭时不用求人的底气，是面临老去时能自己掌握养老的一份体面，是让自己不至于瞬间崩溃的缓冲垫。所以中国人爱存的不是钱，是命。

很多人奇怪，为什么中国人能忍受几十年如一日的省吃俭用？那些为了给孩子攒出一套房子的首付、为了给下一代攒出百万留学费用的父母，他们的存款里不仅有血汗，还有一种近乎执拗的长期主义。在没有普惠和风投的年代，原始积累全部靠对自己生活水平的自我剥削。攒钱是为了办大事，是为了在没有任何人看好你的时候，能有本钱跳出泥潭。每一个家庭的存折，其实都是每一个家庭的重大项目基金。他们存下的每一块钱，都是在攒向上托举的本钱。一代一代人的努力，终于攒出了可以向上跳的台阶。也正是这种几代人持续奋斗的韧劲，才是中国经济最硬的核心资产。

中国人爱存钱也是时代的安排。改革开放以来，更多人能挣到钱了，才有了存钱的前提。存钱到银行有利息，这是很多人存钱的动机。但普通人对企业的了解不够，也做不了尽职调查，居民投资时需要银行充当中间人。只是银行这个中间人比较强势，给资金方的回报反而较少。目前金融市场融资以间接融资为主，即大家把钱交给银行，银行去找需要钱、能把钱用好的项目和公司。所以从这个角度说，我们不是爱存钱，而是在挣到一些钱后更爱用钱去挣钱，但受限于投资知识和风险承受能力，只能通过银行来投资，因此就被认为是爱存钱了。

随着居民金融知识和能力的提升，未来直接投资的占比肯定会继续提升。存款搬家只是一个时间问题。当爱储蓄的这股庞大力量从追求零风险的银行柜台撤离，转而投向那些真正能产生红利的产业时，那将是一场极其辉煌也极其惨烈的财富重组。

总结一下，中国人爱存钱有三个原因：第一，存钱买保障；第二，存钱为重大项目攒启动资金；第三，存钱是为了赚更多的钱——比起存钱，大家更爱的是赚钱。