“原本中介说的‘5%低成本贷款’里藏着3%的‘渠道费’，幸好银行工作人员拿出‘贷款明白纸’，一笔一笔算清楚成本，帮我们避开了融资‘陷阱’！”近日，运城某小微企业负责人拿着500万元贷款合同感慨道。

自2024年9月中国人民银行在山西等省启动明示企业贷款综合融资成本试点工作以来，这样的场景在三晋大地频频上演。

截至今年7月末，全省共完成3.11万笔、1830.5亿元贷款的综合融资成本明示工作。这张由银行与企业共同填写的《企业贷款综合融资成本清单》（即“贷款明白纸”），将利息、担保费、评估费等各类成本逐项列明，并按统一标准折算成年化率，彻底解决了过去企业融资“成本算不清、比价无依据”的难题，保障了金融消费者知情权，帮助中小企业降低融资成本。我省5个试点市的人民银行分行，结合当地产业特点与企业需求，推出差异化举措，让“贷款明白纸”从政策文本变成了企业融资的“随身防护盾”与“降本助推器”。

多维宣传+渠道规范，筑牢企业融资“防护盾”

对于众多小微企业而言，融资过程中的“隐性收费”和“中介套路”曾是绕不开的难题。为让“贷款明白纸”真正成为企业的“火眼金睛”，运城、阳泉两地从“政策普及”与“渠道规范”两方面共同发力，既助企业明晰成本，又帮其规避陷阱。

运城某小微企业计划扩大生产规模，在与某中介公司对接时，对方要求提前支付3%的“渠道费”。抱着疑虑，企业负责人联系了绛县农商行，该行工作人员拿出“贷款明白纸”，逐条说明 “贷款仅收取利息，无任何渠道费、服务费”。最终，该企业顺利获批500万元贷款，综合融资成本仅为贷款利息，与中介方案相比节省近15万元。

人民银行运城市分行采取“线上宣传+线下解读”的双轨模式，打通政策落地的“最后一公里”。线上，该行组织辖区内金融机构制作通俗易懂的短视频，在各大平台循环推送；线下，银行客户经理面对面为企业负责人讲解每一项成本的具体含义，确保企业“看得懂、算得清、能比价”。同时，该行还借助运城作为普惠金融示范区的优势，协调该市财政局推动市级政府性融资担保公司降低批量业务担保费率，进一步为企业减负。

人民银行阳泉市分行建立“横向联动、纵向考核”的双重保障：横向联合市场监管、发改等部门，共同规范第三方评估机构的收费标准；纵向将“贷款明白纸”填写准确率、企业满意度纳入辖区银行机构的考核体系。

阳泉某装修企业因承接大额订单，急需300万元流动资金，在向工商银行阳泉分行申请“E企快贷”时，银行工作人员在填写“贷款明白纸”过程中发现，第三方评估机构针对该企业抵押物的收费项目较多，且金额超出规范标准，当即主动与评估机构沟通协商，将评估费和抵押登记费通通压降下来，且明确相关费用由银行承担。最终，该企业综合融资成本较预期降低10.68%，顺利拿到贷款扩大生产。

政银企协同+产品创新，破解企业资金周转“急难愁”

企业融资过程中，“应急周转难”“续贷成本高”是常见痛点。晋中、晋城两地通过“政银企”协同搭建服务网络，结合“贷款明白纸”反馈的企业需求创新金融产品，精准解决企业的“燃眉之急”。

人民银行晋中市分行牵头建立“政银企”协同机制，联合市工商联向全市民营企业发送《企业贷款综合融资成本明示试点工作告知书》，详细说明“贷款明白纸”的政策意义与使用方法；联合市发展改革委、市金融办公布贷款比价咨询热线，畅通政策落地“最后一公里”。

晋中市某科技公司因业务扩张急需848万元流动资金，在该市政务大厅“金融综合服务窗口”咨询时，工作人员向其介绍了“贷款明白纸”政策，并根据企业需求推荐对接了晋中开发区农商行。该行工作人员了解到，企业为借新贷偿旧贷，正计划通过民间渠道筹措应急周转金，费用较高。针对这一情况，当即协助企业向当地政府性应急周转资金管理机构提交申请，最终帮助企业获批政府性应急周转资金。企业不仅顺利完成续贷，还节约过桥费用13568元，有效缓解了资金压力。

人民银行晋城市分行则从“增信用、拓产品”入手，挖掘企业需求，推动金融产品创新。该行会同市财政局设立信用保证基金，银行向小微企业发放信用贷款时，基金可为企业提供风险分担，降低银行的放贷顾虑；引导辖区银行创新抵质押方式，推出“活体抵押”“知识产权质押”等特色产品，同时开发系列线上信用贷款产品，进一步丰富企业的融资选择。

晋城市某商贸有限公司此前因流动资金紧张，每年续贷时都通过支付高额过桥费用的方式“借新还旧”。今年续贷时，山西银行晋城分行工作人员结合企业的经营状况与资金流特点，向其推荐了“无还本续贷”产品，并开通审批“绿色通道”，将续贷审批时间缩短至5天。同时，还根据企业的信用状况，主动降低贷款利率，为企业额外节省利息支出5.25万元。“续贷时间缩短了，过桥费、利息都省了，‘贷款明白纸’让我们能更安心地做业务！”该公司负责人说。

精准施策+政策适配，为重点企业“减负降压”

人民银行吕梁市分行针对科创类重点企业的融资需求，推出“贷款明白纸+专项政策”的组合方案，从利率、担保费等关键环节发力，为企业精准降成本。

该行推动全市政府性融资担保公司出台专项优惠政策，对专精特新企业、高新技术企业及特色专业镇企业，降低担保费率，进一步降低企业的融资门槛；组建“政策宣讲专项小组”，深入企业厂区、矿区开展实地调研，现场向企业负责人宣讲“贷款明白纸”政策，指导企业填写“贷款明白纸”，并结合企业的资质推荐适配的金融产品。

吕梁某专精特新企业主要生产矿山机械配件，因扩大生产线需申请970万元贷款，在与工商银行文水县支行对接时，银行工作人员发现，该企业拥有高新技术企业证书，且属于当地重点扶持的特色专业镇企业，符合政府性融资担保公司的费率优惠条件。

基于此，银行工作人员及时向企业推荐了适配的“高+专”贷款产品，不仅降低了贷款利率，还根据企业的信用状况与经营实力，将原先需要担保的贷款调整为纯信用贷款。

从运城的“防坑宣传”到阳泉的“收费规范”，从晋中的“应急帮扶”到晋城的“续贷创新”，再到吕梁的“精准减负”，我省5个试点市的实践证明，“贷款明白纸”不仅是一张“成本清单”，更是连接银行与企业的“信任纽带”。它让企业融资成本从“糊涂账”变成“明白账”，也推动银企关系从“信息不对称”走向“信任共同体”。

人民银行山西省分行相关负责人表示，下一步，该行将指导5个试点市扎实推进明示企业贷款综合融资成本工作，充分保障贷款企业知情权，提升金融服务质效，推动降低综合融资成本，并在总结评估试点工作的基础上，进一步扩大政策覆盖面和惠及面。