近年来，国人的储蓄意愿显著增强，截至2025年3月末，我国居民存款总额已攀升至129.7万亿元。这场储蓄热潮的兴起，很大程度上源于经历多年疫情的洗礼，人们深刻体会到“手中有粮，心中不慌”的道理。当下，无论是应对突如其来的失业风险，还是可能遭遇的疾病侵扰，充足的存款都成为了一道坚实的后盾。

与此同时，国内股票、基金、银行理财产品等传统投资渠道的风险也在悄然攀升，一旦判断失误，本金损失的可能性不容忽视。相比之下，将资金存入银行，似乎成为了一种更为稳妥的选择。

然而，面对日益高涨的居民存款热情，有业内人士却提出了一个令人意外的建议：今明两年，或许并非定期存款的最佳选择，主要基于以下三个不容忽视的现实考量。

首先，定期存款的流动性相对较差。许多储户倾向于选择定期存款，因为期限越长，利率往往越高。但一旦遇到资金急用，定期存款的“不便”便会显现。例如，杨阿姨将30万元存入了一笔三年期定期，然而在仅仅两年后，因儿子结婚购房急需装修资金，她不得不提前取出这笔存款。结果，这笔提前支取的款项，银行只能按照活期利率计算，令杨阿姨在利息收入上蒙受了不小的损失。

其次，存款利率正呈现持续下降的趋势。自2024年以来，国内银行的存款利率便踏上了下行通道。曾几何时，一年期存款利率尚有2.25%之高，如今已降至1.65%。这意味着，如果我们将10万元存入银行，每年的利息收入将减少600元。更为严峻的是，当前的存款利率已难以跑赢通货膨胀，存款的购买力正在悄然缩水。并且，利率下行的趋势并未改变，未来仍有进一步调降的空间，储户的利息收入将愈发微薄。

再者，多元化的投资渠道已然丰富。面对银行存款利率的低迷，银行员工们也纷纷支招，除了定期存款，银行理财、债券基金、股票等多种投资工具，能够为投资者提供更高的潜在回报。当前，一些高收益投资产品的预期收益率，已显著高于银行存款。因此，储户不必将所有资金“捆绑”于定期存款，而应考虑进行多元化的资产配置，实现资金的保值增值。

以上三个现实原因，便是业内人士建议在未来两年内谨慎选择定期存款的主要依据。然而，问题随之而来：倘若不选择定期存款，转投股票、基金或银行理财，是否就一定更为安全？事实并非如此。股市的风险依旧不小，仅2024年，股民人均亏损就高达14万元。去年，不少基民在基金投资上也遭遇了高达20%的亏损。即便是银行理财产品，也开始出现亏损的情况。尽管银行存款的利息收入在减少，但追求高收益的投资品种，却可能面临本金的巨大风险。

那么，如何在存款利息缩水与投资风险加剧的两难境地中找到出路？核心在于“多元化资产配置”。不妨以100万元存款为例，可以考虑将其中40万元配置于大额存单、国债等具有稳定收益的固定收益类产品，为资金筑牢安全堤坝。